Защитить жилье клиенты могут в офисе страховщика, либо через интернет. При оформлении полиса в компании следует взять с собой:
- Паспорт. Если владелец собственности не является покупателем, его данные так же понадобятся страховому агенту.
- Оценка жилья. В ней прописаны основные моменты, влияющие на стоимость квартиры, в том числе в рамках ипотечного договора.
- Кредитный договор (если это залоговое страхование).
- Документы на собственность . Если владельцев несколько, а страховщик желает защитить только часть имущества, договор позволит рассчитать страховую премию и покрытие.
СПРАВКА: о необходимости взять дополнительные документы следует уточнять у менеджеров компании. Можно оставить заявку по телефону, заранее договорившись о встрече и уточнив детали покупки полиса.
При оформлении страховки через интернет требуется минимум документов: паспорт покупателя, данные владельца жилья (если приобретатель им не является), а так же адрес, по которому расположен объект. Дополнительные сведения указаны в анкете для заполнения. Там может быть информация о районе и описание условий проживания.
Алгоритм действий
Оформить страховку легко:
- Клиент определяется с выбором компании.
- Читает условия и определяется, какие риски для него являются оптимальными.
- Оформляет документы и оплачивает страховку.
- Проверяет полис на наличие ошибок и активирует услугу при необходимости.
Что делать, если нет своей собственности?
Если покупатель не является собственником квартиры, он может купить страховку «в подарок». Но при этом следует указать в качестве выгодоприобретателя владельца имущества, и указать адрес, по которому располагается объект.
В некоторых компаниях требуется активация страховки, которая влияет на характер услуги. Например, если покупатель приобрел полис в «Сбербанке» и не активировал его в указанные сроки, то услуга будет оказана не фактическому владельцу собственности, а тому, кто оформил документ.
Что делать, если у вас имущество в новостройке?
При оформлении полиса на квартиры в новых домах требуется оценка имущества, так как в 8/10 случаев это связано с ипотечным договором. Если клиент страхует жилье, купленные на собственные средства, то он должен указать, является ли его район благоприятным для проживания в плане наличия инфраструктуры (остановки, школы, садики, магазины).
Дополнительно прописываются сведения о сдаче дома: когда объект перешел в собственность, является ли застройщик надежным, чтобы учитывать возможные риски для страховой компании.
СПРАВКА: иногда процесс оформления бумаг может затянуться не по вине самого клиента. В таком случае не исключено, что в договоре страховка будет указана «задним числом».
Если клиент страхует квартиру в другом регионе (городе), то оценка жилье и подробное описание могут быть необходимым условием, так как страховщики не являются местными жителями, и не будут знать все нюансы проживания.
Инструкция по оформлению полиса на жилье
Чтобы не ошибиться со страховкой, следует уделить внимание каждому этапу оформления полиса.
Выбор страховщика
Конкуренция на рынке высока, поэтому у клиента не возникнет проблем с оформлением выгодного полиса.
Какие риски включить в договор?
Наиболее важными для страхования рисками являются пожар, затопление, гражданская ответственность и кража. Они страхуются в 90% компаний и являются 88% причин, по которым признали страховые случаи.
Но есть организации, например, «Ингосстрах», которые могут включить в программу защиты и иные возможности.
При выборе полиса с максимальной защитой «ПЛАТИНУМ» клиент получает весь спектр страховых привилегий по защите имущества. Страхование помогает при повреждении во время ремонта или неправомерных действиях домашних питомцев, так же защищая интересы владельца по гражданской ответственности.
Расчет программы защиты имущества
Выбирая, какой из вариантов страхования выбрать, клиент должен акцентировать свое внимание на необходимых для себя рисках. Они влияют на окончательную цену страховки.
Если требуется временно застраховать жилье, например, на время отпуска или длительной командировки, то необязательно покупать полис на год.
Некоторые поставщики услуг страхования, «Ингосстрах», например, предлагает оформить специальный продукт на время отсутствия с дневной оплатой.
Стоимость полиса: количество дней, умноженных на премию страховщика — 35*10=350 рублей.
Но не все компании предлагают оплату по дням.
«Сбербанк Страхование» сразу включили в полис все услуги по защите и сделали цену фиксированной. Клиенту не требуется производить самостоятельный расчет, нужно лишь определиться со стоимостью (2500-7500 рублей). От размера страховой премии зависит покрытие.
В других страховых следует самостоятельно выбирать (исключать или добавлять) риски, или размер покрытия.
Страховая компания «МАКС» предлагает полисы за 0,5-15 тыс. рублей с покрытием 25-5000 тыс. рублей. Для расчета клиент выбирает раздел «Имущество» и программу защиты, например, «Городские огни». Далее – определяется с пакетом. Если интересует мгновенное возмещение до 15 тыс. рублей, следует дополнительно выбрать опцию «СТРАХОВАНИЕ БЕЗ ПРОБЛЕМ».
Как написать заявление?
Чтобы правильно застраховать квартиру, клиент, при написании заявления, должен указать:
- ФИО владельца собственности и адрес;
- страховые риски;
- стоимость жилья и факторы, влияющие на ее размер.
- «Шапка» договора: содержит информацию о сути полиса и волеизъявление клиента. «Прошу заключить/оформить договор страхования квартиры (имущества) и/или гражданской ответственности на основании…(описание договора страхования и страховщика)».
- Данные о страхователе и выгодоприобретателе имущества с подробным описанием адреса жилья.
- Описание услуг и включенных в договор рисков. Это может быть защита от пожара, наводнения, затопления, удара молнии, падения летающих объектов, кражи и гражданская ответственность перед соседями.
Покупатель полиса выбирает риски, желая скорректировать сумму страховки. Приобретая пакет «Все включено» («ВИП» или «Люкс»), клиент получает полный спектр услуг, стоимость которого будет выше стандартного комплекса страхования.
- История страхования. Страхователь указывает, оформлялась ли услуга в данной компании ранее, либо клиент уже имеет полис в другой фирме. Постоянным клиентам страховая делает скидки до 30%.
- Факторы, влияющие на стоимость имущества. Описание прилегающей территории и материалов стен, срок постройки, состояние квартиры.
Аварийные здания и ветхое жилье не подлежат страхованию, так как несут существенные риски для финансовой компании.
- Расчет стоимости и срок действия договора.
Некоторые компании предлагают фиксированные полисы , стоимость которых не меняется, так как все услуги уже включены в пакет «по умолчанию». В 9/10 случаев это услуги, оформляемые в интернете, на сайте страховщика. На заполнение такого заявления у клиента уходит не более 10 минут, так как требуется указать только ФИО страхователя и выгодоприобретателя, адрес квартиры.
Стоимость полисов в таких случаях зависит от суммы покрытия: чем дороже выплата при страховом событии, тем больше будет размер страховой премии (полиса).
Дополнительные документы к страховому полису
Если клиент желает включить в страховку дополнительные услуги, то на них должны выдать справки.
Это может быть необычный вид риска, например, деятельность животных, либо единовременная выплата при наступлении страхового случая.
При оформлении полиса через интернет клиент получает электронный документ, который является аналогом классического варианта полиса. Если дополнительные услуги не были включены в размер страховки по умолчанию, рекомендуется уточнить у агента, будут ли желаемый вид риска или специальный вариант выплаты включены в страховку.
СОВЕТ: если нет возможности заключить договор на желаемых условиях, рекомендуется обратить внимание на другого страховщика, либо запросить скидку.
Как оформить на свое жилище?
Покупатель полиса должен определиться, какой способ приобретения страхования является для него оптимальным. В качестве альтернативы оформления услуги в офисе рассматривается онлайн-приобретение.
Покупка в страховой фирме
- При посещении филиала организации клиент берет с собой все необходимые документы для оформления полиса.
- Рекомендуется заранее определиться с поставщиком услуги и вариантом страхования, чтобы исключить невыгодные для себя предложения и дополнительные продукты, за которые клиент не собирается платить.
- Процесс оформления полиса в офисе занимает не более 30 минут. Страховой агент подбирает предложение согласно запросу клиента и рассчитывает стоимость услуги.
- Покупатель полиса заполняет документы, читает договор страхования и подписывает бумаги. Далее происходит оплата покупки.
Некоторые полисы необходимо активировать перед покупкой в указанный срок, не превышающий 14-30 дней. Эту информацию лучше уточнить у агента, дополнительно спросив про сроки действия и продления договора. Рекомендуется (если это выгодно) обращаться за продлением к проверенным компаниям, которые уже предоставляли услуги клиенту. Это поможет уменьшить стоимость услуги на 5-30% (скидка постоянному клиенту).
Онлайн-покупка полиса
При приобретении полиса онлайн клиент должен обратить внимание, необходимо ли после оформления печатать документ, либо достаточно будет электронной версии страховки.
Для оформления полиса онлайн требуется:
- Паспорт клиента.
- Данные о владельце жилья и адрес квартиры.
- Дополнительные справки, предъявляемые поставщиком услуги.
Всю ответственность за покупку клиент берет на себя, вводит данные и оплачивает услугу самостоятельно.
На что обратить внимание при получении полиса?
Наличие ошибок в договоре страхования, особенно в части ФИО и адреса выгодоприобретателя, недопустимо. Это влияет на выплату в случае непредвиденных обстоятельств. Подписывать полис при наличии ошибок не рекомендуется.
СПРАВКА: электронный документ приравнивается к обычному формату. Печатать при этом справку не нужно. Достаточно сохранить версию в компьютере, так же вся информация будет располагаться на сайте страховой компании.
Трудности при оформлении страховки и их решение
Основные проблемы при подборе страховки связаны с недостаточностью документов или иной пропиской клиента.
Если трудности связаны с отсутствием справок, следует уточнить, нельзя ли заменить документ другим. Например, если клиент не производил оценку жилья, а страховщик требует подробный отчет, можно собрать информацию у застройщика и представить данные о состоянии дома или материалах стен.
Иногородние граждане могут столкнуться со сложностями, желая страховать квартиру вне региона проживания. Рекомендуется взять с собой полный пакет документов на квартиру при визите в страховую лично, либо, упрощенный способ, оформить страховку на сайте.
Страхование квартиры является полезным процессом, так как позволяет возместить значительный ущерб от какого-либо повреждения или возместить утрату кражи. Полезно страхование будет во многих случаях.
Особенности и польза страхования заключаются в получении выплат без дополнительных ставок (если повреждения оцениваются менее, чем на пятнадцать тысяч рублей), довольно приемлемые цены, договор на абсолютно любые сроки (примерно от месяца до одного года), возможность приобрести как комплексный полис, так и застраховать лишь отдельные элементы (конструктивные элементы, отделка, ответственность пред соседями и т.д.), компенсация затрат на уборку в случае какого-либо вандализма или неблагоприятных действий третьих лиц, возможность заключения договора без описи имущества.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
Сколько стоит страхование квартиры
В целом комплексная страховка квартиры от 1 тысячи рублей. Нельзя сказать точную цифру, так как на стоимость влияет масса параметров.
Обычно хозяин квартиры самовольно определяет все условия и нюансы страхового договора. Как вариант, в договор он может включить различные риски: например, бой стёкол и зеркал, повреждение земельного участка или колебания сети. Ещё он может предусмотреть возмещение дополнительных расходов: на быстрое возвращение домой из другой страны, розыск потерянных или украденных предметов роскоши, уборку в доме, восстановление документов, ключей и замков.
В целом, стоимость страховки отделки и имущества составляет 0.4%–0.8% от страховой суммы. Что касается страхования дома, то от 0.3% до 0.9%.
На стоимость влияют следующие параметры
Стоимость нельзя определить изначально. Если речь идёт об индивидуальном страховании, то в квартиру приезжает компания и проводит соответствующий осмотр, после чего даёт определенную оценку, от которой будет зависеть конечная цена страховки. Сам тариф определяется несколькими критериями: материал, на сколько стара квартира, есть ли в доме охрана, этаж квартиры и множество других.
В целом, цена зависит от риска повреждения. Например, чем отличается страховка квартиры от страховки деревянного дома? Тем, что риск повреждения деревянной конструкции гораздо выше. В следствие чего оплата за него будет гораздо больше.
Если квартира кем-то арендуется, то цена также будет выше, потому что собственник квартиры менее заинтересован в её целостности. Цена снижается в присутствии различного рода сигнализаций, железных входных дверей, наличия охраны и надёжного входа в подъезд. Страховщики называют «рисками» все нюансы, от которых следует защищать квартиру.
Самые обыденные риски:
- Стихийные бедствия.
- Пожар.
- Газовые проблемы.
- Проникновение с кражей и порчей имущества.
- Затопление.
Страхование, включающее в себя все эти параметры, называют комплексным. Обычно оно предусматривает и гражданскую ответственность перед соседями.
Если подвести итог, то при определении стоимости страховки существуют раздельные критерии:
- Конструкция помещения (двери, стены, балконы, окна, потолок и т.д.).
- Инженерные коммуникации (отопление, электрика, сантехника и т.д.).
- Внутренняя часть помещения (ремонт, пол, оформление стен, интерьер и т.д.).
- Мебель и техника.
- Срок действия страхования.
Цена полиса по страхованию гражданской ответственности
Стоимость страхования подобного рода зависит от деятельности того, кого следует застраховать, суммы, наличия охраны, уровня безопасности, и других критериев, от которых зависит риск. Данный вариант учитывает индивидуализацию и особенности использования квартиры.
Застраховать можно следующие случаи:
- Причинение вреда здоровью.
- Повреждение имущества.
- Покушение на жизнь.
Страховка покрывает:
- Она удовлетворяет требования о возмещении причиненного вреда чему-либо.
- Восстанавливает расходы в судебных разбирательствах.
- Оплачивает восстановление здоровья.
- Оплачивает восстановление поврежденного имущества.
Что такое «коробочное» страхование
Подобное страхование называется «коробочным» при условии наличия определенных критериев, рисков и цен. В него входят разные виды страховки: в целом они зависят от ваших требований и потребностей. К тому же, «коробочная» страховка стоит гораздо меньше, нежели вы будете приобретать каждый страховой полис отдельно.
Подобного рода страхование является одним из самых доступных и даёт возможность за небольшую цену застраховать свою квартиру и имущество, которое в ней находится. Это является довольно удобной особенностью, позволяя клиенту сохранить рентабельность и не ударить по финансам.
Обычно компании предлагают своим клиентам застраховаться от более значительных рисков, таких как пожар, кражи со взломом и повреждениями, стихийных бедствий, противозаконных действий третьих лиц, нанесению физического вреда здоровью и так далее.
К тому же, это страхование имеет массу преимуществ:
- Оформлять его довольно просто и быстро. Обычно этот процесс занимает всего 15 минут и имеет очень мало документов, что обеспечивает удобство и понятное содержание.
- Представитель компании может не выезжать для осмотра и оценки квартиры. Именно поэтому данная процедура зовётся «экспресс-страхованием».
На данном этапе времени такое страхование является популярным, так как в ней существует масса проверенных и составленных вариантов страхования и имеют достаточно большую границу цены, на которую можно совершить страхование. Помимо всего, в него входят страхование гражданской ответственности при проживании в квартире.
Если в квартире есть предметы роскоши, нужен ли специальный договор
Все ценные предметы, которые находятся в квартире, можно застраховать и вместе с квартирой, и по отдельности в зависимости от желания и предпочтения владельца. Причём в различных комнатах набор критериев может различаться. К примеру, имеется возможность включить в договор только драгоценности, которые находятся в квартире или антикварный сервиз, стоящий в гостиной.
Предусмотрены ли скидки
Скидки делаются в зависимости от самой страховой компании и их особенностей. Та или иная компания может предоставлять скидки постоянным клиентам. А некоторые могут строить сотрудничество и без скидок вовсе.
В основном скидки предусмотрены при наличии у страхователя специальных полисов. Эти полисы называются «ОСАГО» или «КАСКО» от Ингосстраха.
Пример расчёта стоимости полиса
У каждой страховой компании разная цена, поэтому предоставим примерные цифры и методы, которые очень близки к фактам.
Допустим, вы приобрели фиксированный коробочный пакет страхования с определенными рисками (кража с повреждением, пожар, газовый взрыв, затопление, терроризм, повреждение стёкол, повреждение электро-оборудования, стихийные бедствия, действия злоумышленников), и этот пакет уже имеет определенный тариф. В целом, тариф зависит от количества рисков и самой страховой компании, и изображается он в процентах.
- Цена страховки квартиры (конструктивные элементы) по тарифу составляет 0.11% в год от её стоимости. То есть, если цена квартиры 2 миллиона, то страховка на неё будет стоить 2200 в год (0.11% от этих 2 миллионов).
- Цена страховки внутренней отделки 0.4% в год её стоимости, выявленной при осмотре. Допустим, её стоимость 600 тысяч рублей. Следовательно, цена страховки будет составлять 2400 рубля.
- Цена страховки техники, мебели – от 0.5% в год их стоимости, выявленной при осмотре. Предположим 250 тысяч рублей. Полученная цена страховки 1250 р.
- Цена страховки гражданской ответственности – 0.5% в год от желаемой суммы страхования. Допустим, 200 тысяч рублей. Следовательно 1000 р.
В итоге получается 6850 рублей в год (2200 + 2400 + 1250 + 1000).
Итог
Ну вот, наконец-то у вас закончился ремонт — новенькая отделка, новенькая мебель. А в соседнем подъезде соседи опять затопили 4 этажа. На работе ходят страшилки об участившихся попытках взлома квартир. Вы стали чаще задумываться о способе обезопасить свое имущество? В этой статье мы будем разбираться от чего и как можно застраховать жилье, и какие подводные камни можно избежать в общении со страховыми компаниями. Добровольное страхование квартиры — отвечаем на все вопросы!
Рынок имущественного страхования в России разрастается с каждым годом — совершенствуются программы страхования, внедряются лояльные тарифные сетки, ведется активная работа с населением. Но, несмотря на все усилия, статистика пока печальная — регулярно страхуют свои квартиры только 8% граждан. На фоне этот показатель несколько возрос, но факт остается фактом — не имеем мы такой привычки, ежегодно страховать квартиры.
Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.1997 года определяет добровольный характер страхования любых имущественных интересов. Ни Конституция РФ, ни какие-либо другие законодательные акты к страхованию также не вынуждают.
В статье мы разберемся, что и от чего можно застраховать, как это сделать, а главное на чем можно сэкономить.
Добровольное страхование квартиры: что можно застраховать?
Итак, что можно застраховать по договору добровольного страхования квартиры:
- Конструктивные элементы квартиры — стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
- Инженерные коммуникации — системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
- Внутреннюю отделку — напольное покрытие, обои, элементы декора.
- Мебель.
- Бытовую технику.
- Предметы антиквариата, драгоценности, коллекции.
- Кожаные и меховые изделия.
Универсальные страховые программы, обеспечивающие защиту сразу нескольким уровням имущества, называются комплексными . Страхование жилья в комплексе с отделкой и имуществом обойдется в несколько раз дороже страхования коробки, но большинство рисков связано именно с начинкой вашей квартиры, стены и перекрытия при этом остаются невредимыми.
Все популярнее сегодня становится страхование гражданской ответственности перед соседями . Не секрет, что пострадавшие по вашей вине соседи всеми способами стараются приукрасить нанесенный ущерб, огромных сил и нервов стоит мирно разрешить такую ситуацию и уж наверняка очень затратно.
Страховая компания берет на себя урегулирование последствий потопа, пожара, замыкания в сети и прочих бедствий, профессионально проводит оценку, а самое главное — ведет все переговоры.
Все, от чего нас может застраховать СК, называется рисками .
- стандартными — минимальный набор рисков, включаемый практически во все стандартные договора;
- расширенными — с широким спектром покрытия;
- специальными — косвенно связанные с причиненным ущербом.
Стандартный набор рисков определяется внутренними правилами страховой компании и, как правило, включает:
- пожары;
- наводнения;
- противоправные действия третьих лиц (взломы, кражи, умышленные поджоги, террористические акты и т.д. по Уголовному Кодексу);
- потопы;
- падения летательных аппаратов;
- наезд автотранспортных средств;
- взрывы техногенного характера.
В расширенный список рисков могут входить:
- бой стекол;
- разрушения от падения деревьев, бетонных столбов;
- повреждения бытовой техники вследствие перепадов напряжения;
- заливы вследствие поломки стиральных машин, сильных осадков, боя аквариумов;
- неосторожные действия подрядных организаций при проведении ремонтных работ;
- повреждение системы кондиционирования из-за низких температур;
- повреждение имущества под воздействием конденсата/пара.
Специальные риски включают:
- транспортные расходы, связанные с экстренным возвращением из командировки или места отдыха по причине наступления страхового случая;
- расходы по аренде жилья на время восстановления квартиры (уровень арендуемого жилья оговаривается условиями договора);
- потери арендной платы в период восстановления квартиры (при наличии официального договора аренды);
- расходы по демонтажу, утилизации поврежденного / уничтоженного имущества.
Каждый дополнительный риск в пакете страхового договора — это плюс несколько сотых к страховой премии. Страховые компании всегда идут на встречу и включают отдельные риски даже в универсальные договора, а вот исключить неактуальные для вас пункты в экспресс-оформлении вряд ли удастся. Наш совет: внимательно изучайте договор, а лучше составляйте его индивидуальным способом.
Способы оформления страхового полиса
Приобрести полис добровольного страхования квартиры можно двумя способами:
- индивидуальным;
- экспресс — оформлением.
Индивидуальный способ подразумевает проведение осмотра квартиры, оценки имущества и вложенных в ремонт средств, описи ценностей, бытовой техники.
Оформляя страховку индивидуально, вы выбираете один из трех вариантов установления размера компенсации:
1. По экспертной оценке.
2. По сумме чеков, оплаченных за имущество, ремонт.
3. По договоренности сторон.
Недостаток способа — длительная процедура оформления полиса.
Экспресс — оформление занимает гораздо меньше времени, так как не требует осмотра и оценки имущества. Обычно страховая сумма ограничивается предложением страховщика и выбирается клиентом на собственное усмотрение.
Недостаток способа — единый тариф, определяющий сумму страхового платежа.
Например, страховой тариф — 0,25%. Вами выбрано страховое возмещение в размере 500 000 руб.
Страховой платеж = 500 000*0,25% = 1250 руб.
И эта сумма на 40 — 50% выше, чем можно было бы внести по первому способу.
Оформление страховки экспресс — способом займет 15 — 20 минут, однако впоследствии определение размера ущерба может затянуться не на одну неделю. Сложность будет состоять в том, что предварительно опись имущества не составлялась, сколько что стоит тоже не прописывалось, поэтому размер компенсации предлагает вам страховая компания на свое усмотрение (с учетом износа и прочих только им понятным методов).
Если вы не согласны с такой оценкой ущерба, смело обращайтесь к независимым оценщикам и идите в суд.
Как формируется страховой платеж?
Размер страхового платежа может быть:
- фиксированным;
- дифференцированным.
Фиксированная стоимость используется для комплексного стандартного страхования или же для массового привлечения новых клиентов.
Например, жителям определенного района, в котором находятся типичные многоквартирные дома приблизительно одного года постройки, предлагают застраховать свою квартиру по ставке 0,15% от желаемой суммы возмещения. Предложение хорошее, но прежде, чем приобрести такой полис, стоит все-таки почитать договор. Может быть, страховщик предлагает страховку несущих конструкций от цунами или землетрясения, которые в вашем регионе сродни мифической легенде.
Наиболее правильная и поэтому чаще применимая, стоимость диффенцированная , то есть составленная из множества параметров. Например, регион размещения недвижимости, город, район, микрорайон и даже улица.
- вид жилья (частный дом, квартира, технические постройки);
- этажность;
- наличие самостоятельных переделок в инженерных коммуникациях;
- материалы, используемые при отделке;
- наличие пожарных и охранных сигнализаций;
- размеры и качество окон (например, деревянные или пластиковые, глухие или открывающиеся, с антивандальными замками, решетками и т.д.).
При установлении страхового тарифа компании пользуются статистикой, полицейскими сводками и даже метеопрогнозами. Над составлением тарифов работают профессиональные аналитики, целые отделы, а иногда и отдельные фирмы.
Способы сэкономить на страховом полисе
Задача страхового агента включить в договор максимальное количество объектов и рисков, тем самым увеличив размер страхового взноса.
Будьте готовы парировать большинство заученных и избитых фраз, и запомните несколько простых советов, как можно сэкономить при оформлении полиса.
Во-первых, пользуйтесь индивидуальными программами, предусматривающими осмотр объекта страхования и застрахованного имущества. Тариф по таким программам ниже.
Во-вторых, установите в квартире охранную сигнализацию, а в идеале и систему удаленного обнаружения протечек. Изначальные капиталовложения окупятся не за один год страхования, однако пользы принесут значительно больше.
В-третьих, исключите явно нерациональные риски. Например, для квартир, расположенных выше 1 этажа, риск наезда автотранспорта сводится к нулю.
В-четвертых, воспользуйтесь франшизой. Если вы согласитесь брать на себя незначительные суммы ущерба, в пределах 5 000 — 10 000 руб., страховая предложит куда более выгодный тариф.
И в-пятых, в случае крайней необходимости страхуйте квартиру только на время длительных отлучек или отпуска.
Такой полис получится дешевле, но в сравнении со стоимостью годового тарифа вы немного проиграете. Здесь уместно будет застраховать не только квартиру, но и ответственность перед соседями. Ведь вовремя вызвать сантехника в случае порыва трубы уже не удастся.
И еще совет для владельцев автомобилей: если вы оформляете КАСКО, уточните в своей страховой компании, не положена ли вам скидка на второй страховой продукт. Значительную скидку можно получить и за безубыточность первого договора, то есть если с вашим автомобилем страховые случаи не наступали.
Если вы не укажите, что вас регулярно топят соседи, а при очередном потопе потребуете возмещения, юристы страховщика с легкостью восстановят факт мошенничества и законно откажут вам в выплатах. Аналогично не стоит скрывать факт временного проживания в квартире, частые и длительные командировки, предстоящий ремонт с заменой труб и батарей и т.д.
Муниципальное страхование
Жители Северного и Западного административных округов Москвы в своих квитанциях на оплату коммунальных услуг находят строчку «Страхование». К чему она обязывает? Или какую возможность предлагает? Давайте разбираться.
В 1997 году Правительство Москвы совместно с СК «АльфаСтрахование» создало программу защиты имущественных интересов горожан в виде муниципального добровольного страхования квартир, коммунальных комнат, а также их внутренней отделки и инженерных систем.
Способ оформления — экспресс, без осмотра объекта страхования.
Страховой полис приходит по почте, посещать отделение компании при этом не нужно.
Программа действительно добровольная и ни к чему не обязывает . Просто каждый владелец квартиры или ее арендатор может на льготных условиях застраховаться от рисков, связанных с пожарами, взрывами (в том числе террористическими), авариями на линиях водо-, газо и электроснабжения, порывами труб и канализации (даже за пределами квартиры), шквальным ветром, смерчами и ураганами.
На сайте страховой компании есть калькулятор , в котором, указав улицу, дом, квартиру и метраж, можно рассчитать размер платежей.
Программа предлагает на выбор 2 суммы страхового покрытия на 1 кв.м.:
основную — в размере 36 300 руб.;
альтернативную — 54 450 руб.
Для основного предложения страховой взнос можно разбить на 12 месяцев и равными частями выплачивать на протяжении года; для альтернативного — вносить страховой платеж нужно единовременно.
Например, квартиру площадью в 36,31 кв.м. можно застраховать по основному тарифу на общую сумму возмещения: 36,31 * 36 300 = 1 318 053 руб. и при этом за полис платить ежемесячно 48,29 руб.
А по альтернативному предложению размер возмещения будет равен:
36,31 * 54 450 = 1 977 079,50 руб. и внести нужно 1 платеж — 871,44 руб.
Кроме оплаты через квиток страховые платежи принимаются с банковских карт, терминалов, электронных кошельков.
Ответственность за выплату страхового возмещения СК «АльфаСтрахование» и Правительство Москвы делят в пропорции 70 / 30 или 80/20, в зависимости от выбранного варианта покрытия.
Что делать при наступлении страхового случая
Заключая договора страхования, мы все-таки надеемся, что он нам не пригодится. Но если страховой случай наступил…
Памятку о порядке действий при страховом случае нужно держать в доступном месте и желательно не в самой квартире, подойдет бумажник или бардачок автомобиля.
Итак, пункт первый: примите все возможные меры для спасения вашего имущества (пункт касается потопов, пожаров и т.д.), бездействие приравнивается к умышленной порче.
Обязательно вызовите соответствующую экстренную службу — аварийную, милицию, пожарников, сотрудников ЖЭКа, которые документально зафиксируют и оформят происшествие.
Затем необходимо по горячей линии оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая. На различные случаи предусмотрены разные сроки оповещения — в основном до 12 — 24 часов, нарушать их нельзя.
До приезда аварийного инспектора сохраните место происшествия в максимально нетронутом виде. Если приблизительная сумма ущерба не предусматривает выезд представителя страховой, уточните в какие сроки вам необходимо подать заявление на выплату возмещения.
Помните, что начинать ремонт квартиры или утилизировать уничтоженное/поврежденное имущество без разрешения страховой компании нельзя.
К встрече со страховым инспектором нужно готовиться, необходимый пакет документов будет включать:
оригинал паспорта и ИНН;
письменное заявление с перечнем застрахованного поврежденного имущества;
оригинал страхового договора;
акт/справка /заключение, составленные государственной службой;
правоустанавливающие документы на квартиру.
Страхование недвижимости — дело добровольное и менее популярное, чем полисы КАСКО. Практика показывает, что обращаются в страховые компании люди или недавно купившие квартиру, или недавно завершившие в ней ремонт. То есть те, кто совсем недавно расстался с внушительной суммой денег и боится, чтобы трата не стала напрасной. Определите для себя ценность своего жилья, имущества, взвесьте все за и против. Иногда страховка — это залог спокойного сна и крепких нервов, а это уже немало!
Полис по самой низкой стоимости предлагает компания «ВТБ-страхование». При покупке «коробочного» продукта «Привет, сосед!» за 549 руб. застраховать можно внутреннюю отделку квартиры и движимое имущество в ней на 100 тыс. руб., а свою ответственность перед соседями – на 50 тыс. руб. Этих денег должно хватить при затоплении или замыкании электропроводки.
Чуть больше придется заплатить за полис в СК «Независимость» (работает под брендом «Важно») – 600 руб. Лимит выплат ограничен 50 тыс. руб. в каждом из рисков (отделка квартиры, движимое имущество и гражданская ответственность).
Чем больше требуется защита – тем дороже обходится страховка. При увеличении суммы страхового покрытия до 100 тыс. руб. за отделку жилья и имущество, а также до 75 тыс. руб. при гражданской ответственности перед третьими лицами, стоимость полиса возрастает до 850 руб. (СК «Советская»). При тех же примерно выплатах за полис в «АльфаСтраховании» заплатить придется 1000 руб., а в «Бин страховании» – 1040 руб.
В рейтинг не вошел крупнейший страховщик в стране «Росгосстрах». Его полис «Эконом» стоит 4890 руб. Однако за эти деньги внутренняя отделка будет защищена на 300 тыс. руб., домашнее имущество на 200 тыс. руб., а ответственность – на 40 тыс. руб.
Топ-10 самых дешевых предложений по страхованию жилья
| № | Название компании | Стоимость полиса, руб. | Что застраховано |
| 1 | 549 | Внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество в квартире – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб. | |
| 2 | 600 | Отделка и инженерное оборудование – до 50 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб., движимео имущество – до 50 000 руб. | |
| 3 | 850 | Отделка квартиры – до 100 000 руб., движимое имущество и техническое оборудование – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 75 000 руб. | |
| 4 | 999 | Внутренняя отделка и оборудование – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 100 000 руб., домашнее имущество – до 100 000 руб. | |
| 5 | 1000 | Отделка квартиры – до 100 000 руб., домашнее имущество – до 75 000 руб., гражданская ответственность – до 75 000 руб. | |
| 6 | 1000 | Отделка и инженерное оборудование – до 50 000 руб., домашнее имущество – до 50 000 руб., ответственность перед соседями – до 50 000 руб. | |
| 7 | 1000 | Отделка квартиры – до 100 000 руб., домашнее имущество – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб. | |
| 8 | 1040 | Внутренняя отделка квартиры – до 100 000 руб., движимое имущество в квартире – до 100 000 и гражданская ответственность – до 50 000 руб. | |
| 9 | 1150 | Отделка и инженерное оборудование – до 100 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб., движимое имущество – до 50 000 руб. | |
| 10 | 1350 | Внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры – до 50 000 руб., домашнее имущество – до 50 000 руб., гражданская ответственность – до 50 000 руб. |
От чего зависит стоимость полиса?
Стоимость полиса для защиты жилья напрямую зависит от величины страхового покрытия, то есть максимальной суммы выплат по защищаемым рискам. К рискам чаще всего относят:
- внутреннюю отделку квартиры (например, обои, напольное покрытие, встроенную мебель и т.д.);
- движимое имущество (мебель, одежду, бытовую технику и т.д.);
- гражданскую ответственность (ответственность собственника недвижимости перед соседями за затопление, пожар и т.д.);
- конструктивные элементы (например, защита от повреждения пола, стен, потолка и т.д.).
Факторы риска
При выборе варианта страхования необходимо определить, что является наиболее опасным в вашей квартире. Если жилье расположено в ветхом доме, то в первую очередь необходимо защищать конструктивные элементы. Если два десятка лет не менялись трубы, то акцент стоит сделать на защите отделки квартиры и гражданской ответственности перед соседями. Также к факторам риска можно отнести:
- расположение жилья на первом или на последнем этаже дома;
- если в квартире есть проблемы с электропроводкой;
- если в квартире есть газ;
- если вы сделали дорогой ремонт;
- если вы часто уезжаете на долгий срок.
Тем, кто хочет застраховать дорогой объект недвижимости (например, многокомнатную квартиру или дом), специалисты рекомендуют обращаться в страховую компанию за индивидуальным расчетом, который поможет объективно оценить и защитить возможные риски.
Поиск самых дешевых полисов для страхования жилья происходил с помощью сайтов страховых компаний, входящих в топ-100 по объему собранных страховых премий в первом полугодии 2015 года. При расчетах указывалась 2-комнатная квартира площадью 55 кв. м, расположенная в Москве. Предполагалось, что недвижимость не сдается в аренду, имеет газовое снабжение и расположена на первом или последнем этаже дома, который не признан аварийным. Рассматривались варианты страховок, одновременно защищающие по рискам: гражданская ответственность, движимое имущество и отделка (включая инженерное оборудование). Расчет стоимости страховок происходил 18 и 19 ноября 2015 года.
Если квартира застрахована, страховка покроет ущерб от самых распространенных страховых случаев, которые могут случиться в квартире, например:
- пожар и его последствия (в том числе от тушения пожара), даже если он начался не в вашей квартире;
- взрыв по любой причине, кроме теракта, даже если он произошел не в вашей квартире;
- залив квартиры из-за аварии систем отопления, водопровода, канализации, внутренних стоков, даже если авария произошла не в вашей квартире;
- ветер свыше 20 м/сек - ураган, смерч, шквал, сопровождающий их дождь, снег или град.
Если в результате страхового случая ваша квартира будет уничтожена или станет непригодной для проживания, Правительство Москвы по вашему выбору обеспечит вам предоставление жилья либо возмещение убытков в соответствии с Положением о системе страхования в городе Москве жилых помещений (Приложение 1 к Правительства Москвы от 1 октября 2002 года N 821-ПП).
2. Кто может застраховать свою квартиру?
Застраховать свою квартиру или комнату может практически любой владелец или наниматель жилья в московском многоквартирном доме. Исключение лишь одно: вы не сможете застраховать свою квартиру или комнату, если жилое помещение признано аварийным или непригодным для проживания.
3. Сколько стоит страховка?
В городской системе страхования жилья предусмотрено два варианта страховки - базовая и с увеличенной суммой покрытия.
Базовая страховка
Страховые взносы можно оплатить сразу за год, либо ежемесячно, по тарифу:
- 22,44 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры - в год;
- 1,87 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры - в месяц;
Лимит выплат: 42 000 рублей за 1 кв.м общей площади квартиры.
Страховка с увеличенной суммой страхового покрытия
Страховые взносы оплачиваются за весь год сразу по тарифу: 37,68 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры.
Лимит выплат: 63 000 рублей за 1 кв.м общей площади квартиры.
4. Как заключить договор страхования?
Городская система страховой защиты построена так, чтобы ей было максимально удобно пользоваться.
В базовом варианте она работает следующим образом: уполномоченное Правительством Москвы Государственное бюджетное учреждение города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» ежегодно организует рассылку по почте «Страховых свидетельств» на предъявителя (без указания ФИО собственника жилья или нанимателя) - по факту это предложение заключить договор страхования с ежемесячной оплатой взносов с выбранной на городском конкурсе страховой компанией. Как правило, вместе со свидетельствами рассылаются специальные квитанции страховой компании, которые могут пригодиться в случае, если вы оплачиваете жилищно-коммунальные услуги не по единому платежному документу (ЕПД) или желаете оплатить страховку сразу за весь год.
Если вы имеете право на участие в городской системе страхования жилья, но не получили «Страховое свидетельство» или квитанции на оплату, вы можете обратиться в уполномоченную организацию либо в страховую компанию
Чтобы договор страхования в базовом варианте действовал, достаточно ежемесячно оплачивать страховые взносы за следующий месяц. Например, в сентябре вы можете оплатить страховой взнос до 30 сентября включительно, и тогда страховка будет действовать весь октябрь. При этом если вы не оплатите взнос или внесете его позже (например, оплатите взнос 1 октября или позже), в октябре страховка действовать не будет. Однако это не означает, что договор страхования более не действует - оплаченный 1 октября или позже взнос обеспечит страхование квартиры в ноябре.
5. Как оплачивать страховые взносы?
Большинство жителей московских домов получают на руки платежные документы на оплату жилищно-коммунальных услуг в виде ЕПД, в котором есть графа: «Сумма с учетом добровольного страхования». Достаточно оплатить счет с учетом этой графы за текущий месяц до начала следующего месяца, и ваша квартира или комната будет застрахована на следующий месяц.
Если вы оплачиваете жилищно-коммунальные услуги не по ЕПД, а по другим документам, оплачивать страховые взносы можно по квитанциям страховой компании, которые, как правило, рассылаются вместе со страховыми свидетельствами.
6. Как оплачивать страховые взносы, если я хочу страховку по увеличенной ставке?
Если вы хотите увеличить сумму страхового покрытия при наступлении страхового случая или просто заключить договор на целый год, чтобы оплатить страховку на год сразу, обратитесь в страховую компанию , обслуживающую ваш административный округ.
Обратившись в страховую компанию, вы сможете заключить индивидуальный договор сроком на один год.
7. Что делать, если произошел страховой случай?
При наступлении страхового случая:
- немедленно сообщите в противопожарную службу, аварийные службы или другие компетентные органы;
- в течение трех рабочих дней с момента, когда вы узнали о произошедшем инциденте, сообщите о нем в страховую компанию .
Для оформления убытков предоставьте в страховую компанию следующие документы:
- заявление с описанием страхового события и повреждений жилого помещения;
- документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса;
- документ, удостоверяющий личность, гражданство и место жительства страхователя, например, паспорт;
- правоустанавливающие документы на жилое помещение;
- свидетельство или полис о страховании жилого помещения;
- документ из компетентной организации, устанавливающий дату и причину события, повлекшего повреждение (уничтожение) жилого помещения;
- банковские реквизиты для получения страхового возмещения.
Нанесенный в результате страхового случая ущерб рассчитывается с учетом повреждений всех конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций, относящихся к застрахованному жилому помещению.
8. Что такое страхование общего имущества дома?
В обязательном порядке собственники жилья оплачивают лишь расходы на содержание и текущий ремонт дома и делают отчисления в фонд капитального ремонта. Но если понадобится незапланированный ремонт чего-то вышедшего из строя, собирать на него деньги придется отдельно.
Однако если общее имущество дома будет застраховано, страховка может покрыть эти расходы. Страховые случаи, покрываемые страховкой:
- пожар и его последствия (например, если дом пострадал от пламени, дыма, высокой температуры, или в процессе тушения пожара);
- взрыв по любой причине, за исключением терактов;
- аварии систем отопления, водопровода, канализации и внутренних водостоков;
- один из собственников помещений;
- лица, уполномоченные решением общего собрания собственников помещений;
- товарищество собственников жилья;
- жилищный кооператив;
- потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом;
- управляющая домом организация, выбранная собственниками помещений.
Для заключения договора страхователь или его представитель должен обратиться в страховую компанию , обслуживающую ваш административный округ.