FCC Finansal ve kredi sistemlerinin ayrı fakat birbirine bağlı bir dizi unsurunu içerir. Finans paradan farklıdır. Finans- parasal ilişkiler, kedi. Paranın eşit olmayan hareketine aracılık eder. Milli gelirin yeniden dağıtılması aşamasında ortaya çıkarlar ve devletin varlığıyla ilişkilendirilirler. Finans sınıflandırma kamu ve özel için. Durum bütçe sistemi, uzmanlaşmış devlet dış fonları, devlet şirketlerinin finansmanı, yerel maliye dahil. Özel Açık kurumsal finansman, banka finansmanı, yenilikçi şirketlerin finansmanı, sigorta şirketlerinin finansmanı Devlet finansmanı + özel finans + kredi otoriteleri = FCC. FCC- para sisteminin bir parçası olan devletin kredi sistemi, kat. Paranın eşit olmayan hareketine hizmet eder. Aynı zamanda bütçe sistemi. finansal sistemdeki bir bağlantıdır ve vergi hizmeti bütçe sistemindeki bir bağlantıdır. Öte yandan bankacılık sistemi kredi sisteminin bir halkasıdır, Merkez Bankası ise her türlü bankacılık sisteminin merkez halkasıdır. Finans ve kredi alt sistemleri birbirine bağlıdır. Merkez Bankası ve kredi kuruluşları, ticari faaliyetlerden elde edilen fonların muhasebeleştirilmesine hizmet etmektedir. Banka sistemi Neredeyse tüm paranın sahibi benim. Devlet ve yerel yönetimlerin fonları olan Merkez Bankası, devlet bütçesinin oluşumunda bilgi merkezidir. Birlikte, Federal Vergi Hizmetinin 2 bloğu hükümet harcamalarıyla birleşiyor. Devletin işlevlerini yerine getirebilmesi için kaynaklara ihtiyacı vardır, kat. vergi sistemi ve finans piyasasındaki Merkez Bankası işlemleri yoluyla elde edilir. FCC Temel Prensipleri- tüm unsurlarının birliği ve etkileşimi. O. FCC- üremenin tüm aşamalarını kapsayan, tamamen dağıtılmış ilişkiler sistemi. Kaynakların dağıtımının şu şekilde olması gerektiği varsayılmaktadır: verimli ve adil. Ticari bankalar tarafından temsil edilen bankacılık sistemi etkin dağıtımdan sorumludur ve eyaletin Federal Fonu ve Hükümet adil dağıtımdan sorumludur. Etki ve adalet çelişkidir kedi. ve herhangi bir eyaletin FCC'sinin gelişiminin kaynağıdır. Ekonominin başarılı gelişimi büyük ölçüde devletin mali kredi durumu tarafından belirlenir. Finans ve kredinin rolü ve yeri özellikle 21. yüzyılda yoğunlaşmıştır. Reel GSYİH büyümesi, işsizlik oranı, enflasyon oranı, bilanço durumu, döviz kuru vb. göstergelerin optimal seviyeye ulaşması ülkenin mali ve kredi sisteminin dengesine bağlıydı. Piyasayı modernleştirmek için iyi gelişmiş bir bankacılık sistemine ve finans dünyasının tüm alanlarına nüfuz eden uzmanlaşmış kredi kurumlarına sahip olmak gerekiyor. Bankamız, küresel döviz işlemlerinin çoğunluğunu gerçekleştiren ticari bankalara dayanmaktadır. Bankalar sadece mevcut kurumsal kaynakların akışını kolaylaştırmakla kalmıyor, aynı zamanda yerel ve uluslararası piyasalarda kredi finansmanı da sağlıyor.

2. Devletin para, kredi ve mali sistemleri arasındaki ilişki.

Bu ilişki şematik olarak gösterilebilir.

Devletin maliyesinin bütçe ve nakit ile yakın ilişkisi vardır. Aslında finansın ilk iki unsuru olan devlet bütçesi ve yerel maliyenin bir parçası olan yerel bütçeler devlet bütçesini oluşturur. Buna karşılık, bütçelerin gelir tarafında farklı düzeylerde yer alan ödemelerden alınan vergi nakittir. Finlandiya ve kredi ilişkilerinin kesiştiği noktada devlet kredisi kurumu yer alır: bir tarafta devlet kredisi, borç veren ile borçlu arasında ödeme, geri ödeme ve aciliyete dayalı klasik bir kredi ilişkisidir; Öte yandan devlet, kredi fonunu merkezi fonların oluşumu ve dağıtımı, mali ilişki olan işlevlerini yerine getirmek için kullanır. Bu şekilde, kredi ve finans arasındaki bağlantı doğrulanmakta ve bu, bu iki kategorinin doğasında bulunan dağılım özelliklerinin benzerliğinden de kaynaklanmaktadır.

Finans- Parasal bir yapıya sahip olan, doğası gereği dağıtıcı olan ve kişilerin emrinde oluşan finansal kaynaklar şeklinde gerçekleşen bir ekonomik ilişkiler sistemidir.

ekonomik varlıklar ve devlet tarafından genişletilmiş üreme, sosyal güvenlik ve işçilere yönelik maddi teşviklerin yanı sıra sosyal nitelikteki diğer amaçlar için kullanılır.

Ekonomik sistemin işleyişi birçok ekonomik araç kullanılarak gerçekleştirilmektedir. Bu faaliyetteki finans, fiyat, ücretler, kredi gibi diğer ekonomik kategorilerle bağlantılıdır.

Kredi Birçok yönden finansmana alternatif olabilir. Kredi, bir kredi işlemiyle ilgili olarak borç veren ile borçlu arasında belirli bir ekonomik ilişkidir.

Finans ve kredi sistemi Finansal ve kredi sisteminin ayrı fakat birbiriyle ilişkili bir dizi unsurunu içerir. Hem finansal hem de kredi sistemlerinin kendine has oluşum mekanizmaları ve işleyiş özellikleri bulunmaktadır. Şu anda, finansal piyasa, parasal kaynakların, menkul kıymetlerin ve yabancı para birimlerinin bir dolaşım (alım ve satım) alanı olarak oluşturulmaktadır. Ticari kuruluşlara, finansman kaynakları elde etme veya geçici olarak mevcut fonların karlı yatırımını yapma konusunda çoklu fırsat sağlar.

Bankalar, sigorta kuruluşları ve diğer finans ve kredi kuruluşları ile ihraççılar ticari olarak finansal hizmetler sağlar, fon çeker ve sağlar.

.İşletmeler bankaya ruble veya döviz hesaplarında para yatırma, mevduat, menkul kıymet satın alma veya satma vb. olanağına sahiptir. Her işletme, finansal piyasa koşullarının derinlemesine incelenmesine dayanarak, kendi mevzuatını dikkate alarak düzenleme, optimal bir finansal yatırım ve borçlanma portföyü oluşturur.Finansal piyasadaki işlemler için seçenekleri seçerken, konuları hem piyasa yasalarıyla belirlenen satış ve satın alma fiyatları, kredi çekme ve sağlama oranları arasındaki farkları dikkate alır. ve Rusya Federasyonu'nun yasama ve yürütme otoriteleri, Rusya Merkez Bankası ve ayrıca bölgelerdeki ekonomik otoriteler tarafından temsil edilen hükümet düzenleyici tedbirleri.

Yapısı gereği Finansal market birkaç bölüme ayrılmıştır:

1) kredi piyasası. Modern kredi politikasının genel ilkeleri, bankalar ve bankacılık sistemi hakkındaki mevzuat ve Rusya Federasyonu Başkanının kararnameleriyle belirlenir. Kredi piyasası doğrudan Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından düzenlenmektedir;

2) borsa. Yakın zamana kadar, menkul kıymetler piyasası alanında devlet politikasının uygulanmasından sorumlu federal yürütme organı Federal Menkul Kıymetler Piyasası Komisyonu idi;

3) döviz piyasası.

Düşünce ekonomik politika Bir yandan tüm ekonomik süreçler bu sistemin durumunu etkilediğinden, diğer yandan da genellikle yoğunlaşan önemli ekonomik güç sayesinde kendilerinin etkisi altında olduğundan, ülkenin finans ve bankacılık sistemini kontrol etme ihtiyacını belirtir. finans ve bankacılık çevreleri.

Bu koşullar altında genellikle bir devlet kurumu oluşturulur: Merkez Bankası– hükümetten önemli ölçüde bağımsızlık sağlayan bir tüzük ile. Bu gerçek, merkez bankasını bütçe açığını finanse etmek için para emisyonunu kullanma girişimlerinden korumayı amaçlamaktadır. Hükümet ile merkez bankası arasındaki ilişkinin incelenmesi, merkez bankasının statüsünün söz konusu ülkeye bağlı olarak önemli ölçüde değiştiği dikkate alınarak, ikincisinin hak ve işlevlerinin karşılaştırılmasına dayanmaktadır.

Modern kredi politikasının genel ilkeleri Bankalar ve bankacılık sistemi hakkındaki mevzuat, Rusya Federasyonu Başkanı'nın kararları ile belirlenir. Kredi piyasası doğrudan düzenleniyor Rusya Federasyonu Merkez Bankası (CBRF), Bu para politikasını belirlerken, ticari bankaların da bunu uygulaması isteniyor.

Ticari bankalar bağımsız, ancak tek bir parasal ve finansal sistemde faaliyet gösteriyor ve bu nedenle kanun ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından belirlenen düzenleme ve denetim kurallarına uymak zorunda kalıyor.

İLE düzenleyici standartlar, Ticari bankaların müşterilerinin çıkarlarını etkileyenler şunlardır:

1) fonların Merkez Bankası rezerv fonuna zorunlu transferi;

2) rezerv fonundan faizli kredi almak.

Menkul kıymetler piyasası (SS). Menkul kıymetler piyasası alanında devlet politikasının uygulanmasından sorumlu federal yürütme organı Menkul Kıymetler Piyasası Federal Komisyonu. Yetkileri, Rusya Federasyonu Hükümeti'nin borç yükümlülükleri ve Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının menkul kıymetleri konusunu kapsamamaktadır.

Federal Komisyonun ana işlevleri:

1) menkul kıymetler piyasasının gelişimine yönelik talimatların geliştirilmesi;

2) menkul kıymet ihracına ilişkin standartların onaylanması, ihraç izahnameleri;

3) kaydın tutulması için zorunlu gerekliliklerin belirlenmesi;

4) menkul kıymetler piyasasında mesleki faaliyetlerin lisanslanması. Menkul kıymetlerin büyük çoğunluğu devlet tahvili, Borçlusu devlet olan kredi ilişkisinin belgelenmesi. Tasarı birleşiyor Bir menkul kıymetin özellikleri, borç yükümlülüğü ve ödeme araçları.

Tasarı varsayıyor Alıcı ve satıcının ödemeyi erteleme konusunda karşılıklı rızası - satıcı para almaz, ancak gelecekte ödeme garantisi alır. Bu, keşidecinin (ödeyicinin) senet sahibine (senet sahibi) belirli bir miktar para ödeme konusunda koşulsuz yükümlülüğünü belgeleyen, ancak vadeli ödeme şeklinde ticari kredi almanın bir yolu olan bir teminattır. paradan. Senet hamili (sahibi), borcunu belli bir süre içinde hamiline ödeyen keşideciye (ödeyiciye) alacak verir.

Döviz piyasası.Şu anda döviz piyasası, rublenin iç konvertibilitesine ilişkin yerleşik ilkeler temelinde çalışmaktadır. Tüzel kişiler ve bireyler, para birimi değerlerinin mülkiyet hakkına sahiptir ve bunları miktar ve ödeme şekilleri konusunda kısıtlama olmaksızın elden çıkarabilirler. Döviz karşılığında rublenin serbest değişimi yalnızca Rus kişiler için geçerlidir (yabancılara izin verilmez) ve mevcut dış ekonomik işlemlerle (ticaret, kısa vadeli krediler, yatırım karlarının transferi, ticari olmayan para transferleri) sınırlıdır.

Nakit dışı ve nakit formlarda yabancı para birimi için ruble değişimi devlet dışı kanallar aracılığıyla (yetkili bankalar, döviz büroları, döviz büroları aracılığıyla) piyasa oranları üzerinden gerçekleştirilir. MICEX kotasyonları, piyasa katılımcıları tarafından vergi amaçları da dahil olmak üzere muhasebe ve mutabakat işlemlerinde kullanılması gereken Merkez Bankası'nın resmi döviz kuru olarak kullanılır.

Kredi sistemi, kredi sermayesi piyasasında fon biriktiren ve harekete geçiren bir dizi kredi ve finansal kurumdur.[Belotelova N.P., Para, kredi, bankalar // ders kitabı. - 3. baskı, - M.: Dashkov ve K, 2011. -s.97]

Piyasa ekonomisinde kredi sistemi iki temel kavramla karakterize edilir:

• - belirli borç verme şekil ve türlerine dayalı bir dizi kredi, ödeme ve ödeme ilişkisi;
• - kredi piyasasında faaliyet gösteren bir dizi kredi ve finans kurumu.

İlk kavram, kredi sermayesinin değeri ve meta biçiminde bankacılık, ticari, devlet ve diğer kredi türleri biçiminde hareketine dayanmaktadır.

İkincisi, kredi sisteminin finansal kurumların yardımıyla geçici olarak serbest fon biriktirdiği ve bunları kuruluşlara, devlete ve diğer borçlulara kredi şeklinde sağladığı anlamına gelir.

Kredi sistemi kavramını tanımlamada iki ana yaklaşım vardır:

• - Kredi sisteminin kredi türleri ve borç verme yöntemleriyle temsil edildiği işlevsel yaklaşım;
• - kredi sisteminin kredi ve finans kurumları tarafından temsil edildiği kurumsal yaklaşım [Galitskaya S.V. Para. Kredi. Finans//üniversiteler için ders kitabı.-2. baskı, revize edildi. ve ek -M.: Eksmo, 2009.-s.211]

Kredi sistemi aşağıdaki gibi bir kredi mekanizması kullanarak çalışır:

• - kredi kurumları ile ekonominin sektörleri arasında fon birikimi ve kredi sermayesinin harekete geçirilmesine ilişkin bir ilişkiler sistemi;
• - kredi sermayesinin mali piyasalarda kredi ve mali kuruluşlar arasında dağıtımına ilişkin bir ilişkiler sistemi;
• - Ulusal kredi kuruluşları ile uluslararası para ve kredi kuruluşları arasındaki ilişkiler.

Kredi sisteminin ülke ekonomisindeki rolü aşağıdaki ihtiyaçlarla ilişkilidir:

• - geçici olarak serbest fon biriktiren ve bunları üretim ve ticaretin gelişmesi için kredi şeklinde yönlendiren finans ve kredi kuruluşlarının yardımıyla kredi ilişkilerinin düzenlenmesi;
• - kredi sermaye piyasasında nakit akışı yönetimi;
• - Fonların farklı piyasa birimleri arasında hareketini sağlamada aracılık yapan finans ve kredi kurumlarının yardımıyla ekonomideki fon hareketinin organizasyonu. Kredi. Bankalar: Ders Kitabı. Belotelova N.P., Belotelova Zh.S. Dashkov ve K, 2014. -s.156]

Küresel ekonomide iki tür kredi sistemi vardır:

• - bölümlere ayrılmış - devletin finansal piyasada belirli işlemleri yürüten belirli finans ve kredi kuruluşlarına yasal kısıtlamalar getirmesi durumunda ortaya çıkarlar;
• - evrensel - kredi kurumlarının operasyonlarının uygulanmasına ilişkin devlet kısıtlamalarının bulunmaması ve bu kurumların faaliyetleri üzerinde bir devlet kontrol sisteminin varlığı ile karakterize edilirler.

Bir kredi sistemini bu türlerden biri olarak sınıflandırmak için, ticari bankaların, masrafları kendilerine ait olmak üzere şirket hisseleriyle işlem yapmalarına yönelik bir yasağın varlığı veya yokluğu, bu işlemlerin yüksek düzeyde risk içermesi nedeniyle dikkate alınır. Bunun sonucu bankaların kurumsal finansmana ne ölçüde katıldığıdır.

Kredi sistemi aracılığıyla kredinin özü ve işlevleri anlatılmaktadır. Kredi sistemi para sistemi ile yakın ilişki içindedir ve bu nedenle çoğu zaman tek bir kavram olan “para sistemi” kavramına rastlamak mümkündür. Kredi sisteminin temel işlevi, geçici olarak mevcut olan fonları harekete geçirmek ve bunları bir ücret karşılığında devlete, tüzel kişilere ve bireylere geçici olarak kullanılmak üzere sağlamaktır.

Kredi kurumu, kredi faaliyetlerini yürütmeye yetkili bir kurumdur; aciliyet, ödeme, geri ödeme şartlarına göre fon çekme ve yerleştirme faaliyetleri [Belotelova N.P., Para, kredi, bankalar // ders kitabı. - 3. baskı, - M.: Dashkov ve K, 2011.-s. 164]

Kredi kuruluşu aşağıdaki bankacılık işlemlerini yürütmeye yetkilidir:

• - kuruluşlardan ve halktan geçici olarak ücretsiz fonların çekilmesi;
• - bu fonları kendi adınıza ve masrafları size ait olacak şekilde yatırmak;
• - bireyler ve tüzel kişiler için banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi;
• - hesap sahipleri adına ödemelerin yapılması;
• - parasal belgelerin, fonların ve nakit hizmetlerin toplanması;
• - döviz alım ve satımı;
• - değerli metallerin alım ve satımı;
• - garanti verilmesi [Finansal ve kredi sistemi: ders kitabı. /Proyava S.M., Boboshko N.M. - M.: Birlik-Dana, 2014.-s.59]

Bankalar bu işlemlerin yalnızca ilk üçünü yapmaya yetkili kredi kuruluşları olup, banka dışı kuruluşlar bu işlemlerin yalnızca bir kısmını gerçekleştirebilmektedir.

Ayrıca kredi kuruluşları aşağıdaki faaliyetleri de gerçekleştirebilmektedir:

• - faktoring işlemleri;
• - güven işlemleri;
• - kiralama işlemleri;
• - garanti vermek;
• - kiralık kasa sağlamak;
• - danışmanlık hizmetleri sağlamak.

Kredi kuruluşlarının üretim, sigorta veya ticari faaliyette bulunması yasaktır.

Kredi kurumlarının sınıflandırılması bir dizi kritere göre gerçekleştirilir:

• 1) ana faaliyetin türüne bağlı olarak aşağıdakiler ayırt edilir:
  • - kredi verme faaliyetlerinin ana faaliyet olduğu banka kredi kuruluşları;
  • - ana faaliyetleri kredi verme faaliyetleri olmayan banka dışı kredi kuruluşları;
• 2) mülkiyet şekline bağlı olarak:
  • - durum;
  • - devlet dışı;
• 3) işlevlere bağlı olarak:
  • - Merkez Bankası;
  • - ticari bankalar;
  • - diğer kredi kurumları.

Sahiplik türüne göre sınıflandırma durumunda gruplara genellikle düzeyler adı verilir. Yalnızca devletin kredi kuruluşlarını kapsayan kredi sistemine tek kademeli denir. Hem devlet hem de devlet dışı kredi kurumlarını içeren kredi sistemine iki kademeli denir [Rusya Federasyonu Bankacılık Kanunu: ders kitabı. ödenek / cevap. ed. E.Yu.Gracheva. - 2. baskı, revize edildi. ve ek - M.: NORM: INFRA-M, 2013.-s.132]

Her ülkenin diğer ülkelerden farklı olarak kendine ait kredi kurumları vardır. Farklılıklar, kredi ilişkilerinin gelişiminin tarihsel özelliklerinden ve kredi kurumlarının faaliyetlerini düzenleyen yasal özelliklerden kaynaklanmaktadır. Sanayileşmiş ülkelerde kredi sistemleri benzer olma eğilimindedir.

Nesterov A.K. Kredi sistemi // Nesterov Ansiklopedisi

Kredi sistemi, ulusal ekonomik sistemin önemli yapılarından biridir ve bankalarda biriken serbest fonların ekonominin çeşitli sektörlerine yeniden dağıtılması sayesinde genel üretim verimliliğinde önemli bir artışa katkıda bulunur ve işgücü verimliliğindeki artışı etkiler. Finans ve kredi kuruluşları tarafından biriken sermaye, ücretli kullanım koşulları altında işletmeler, nüfus ve devlet kurumları tarafından kullanılmak üzere yeniden yönlendirilebilir.

Kredi sistemi kavramı

Kredi sistemi, finans ve kredi organizasyonlarını, kredi ilişkilerini içerir ve başta kredilendirmenin temelini oluşturan, çeşitli tür ve şekillerde uygulanan kredi programları olmak üzere banka müşterilerine yönelik çeşitli hizmetlerin verildiği bir alan oluşturur.

Kredi sistemi kavramıözel bir finansal ve ekonomik kategori olarak sunulması, yasal ve kurumsal, işlevsel ve temel yaklaşımlar açısından tanımlanabilir.

Kredi sistemi kavramı

Kredi sistemi kavramını tanımlamaya yönelik bir yaklaşım		Yorumlar
Bu yaklaşım, kredi sistemini, ekonomik sistem içinde borç verme biçimleri ve yöntemleri şeklinde ortaya çıkan ve var olan bir dizi kredi ilişkisinin yanı sıra bunları uygulama olasılığı için koşulları düzenleyen finansal ve kredi kuruluşları olarak tanımlamaya odaklanmaktadır. ilişkiler.	- bu, finansal piyasanın bir parçasıdır ve kredi işlemlerini yürüten veya bunların uygulanmasını düzenleyen işlevsel ve kurumsal unsurlarla temsil edilir.	Buna göre kredi sistemi merkez bankası, ticari bankalar ve uzmanlaşmış finans ve kredi kuruluşlarını kapsamaktadır. Aynı zamanda ana kredi sistemi, kredi ilişkilerindeki katılımcılara kredi ve finansal hizmet sağlamanın ana yükünü taşıyan bankacılık sisteminin kendisidir.
Yasama-kurumsal yaklaşım. Aslında kredi sisteminin yapısını yansıtıyor.	ülkenin merkez bankası tarafından yönetilen, yasal olarak kurulmuş bir finans ve kredi kuruluşları kümesidir.	Bu tanım doğrudan kredi ilişkilerini içermediğinden oldukça dar görünmektedir. Aynı zamanda kredi sisteminin kurumsal bileşenini de inkar etmek doğru görünmüyor.
Işlevsel yaklaşım. Kredi sisteminin özünü ve içeriğini yansıtır.	bir dizi kredi ve ödeme ilişkileri, operasyonlar ve ayrıca borç verme biçimleri ve yöntemleridir.	Önceki tanımın aksine bu yaklaşım, kredi sisteminin işlevsel yönüne odaklanmaktadır. Aynı zamanda, kredi sisteminin kurumsal bileşenine, yalnızca hizmet niteliğiyle sınırlı olmak üzere, ikincil önem verilmektedir.
Temel yaklaşım. Bu kategorinin temel yönlerini yansıtır.	geri ödeme, ödeme ve aciliyet şartlarına göre kredi verme, kullanma ve geri ödeme sürecinde borç verenler ve borçlular arasında ortaya çıkan sistemik bir mali ve kredi ilişkileri kümesidir.	Temel yaklaşımın, kredi sisteminin özel bir finansal ve ekonomik kategori olarak tanımlanmasına çok benzediğini belirtmek gerekir. Aynı zamanda, yalnızca kredi ilişkilerine odaklanması yeterince objektif görünmüyor.

Dolayısıyla kredi sisteminin finansal ve ekonomik özünü yansıtan bir dizi temel, kurumsal ve işlevsel yön olduğu sonucuna varılmalıdır.

Kavramın aşağıdaki tanımı objektif görünmektedir:

çeşitli borç verme şekil ve yöntemlerini kullanarak kredi verme, kullanma ve geri ödeme sürecinde ortaya çıkan bir dizi finans ve kredi kurumu, kredi ilişkileridir.

Bu tanım kredi sisteminin temel, kurumsal ve işlevsel özünü yansıtmaktadır.

Kredi sisteminin yapısı

Kredi sisteminin yapısı- belirli kredi türlerinde uygulanan kredi, uzlaşma ve ödeme ilişkileri yoluyla borçlulara kredi sağlamaktan kar elde etmek amacıyla fon biriktiren, kredi sermaye piyasasında faaliyet gösteren bir dizi finans ve kredi kuruluşudur. Dolayısıyla kredi sisteminin yapısı, kredi sermayesinin çeşitli kredi biçimleri olarak hareketini yansıtır.

Ekonominin herhangi bir sektörü gibi kredi sistemi de bağlantıların uygun bir şekilde düzenlenmesine ve hiyerarşik bir yapıya ihtiyaç duyar. Kural olarak, merkezi bir yönetim organının yanı sıra tabandan veya işlevsel organlar da vardır.

Kredi sisteminin yapısı tek kademeli veya iki kademeli olabilir ancak her halükarda kredi ilişkilerinin tüm alanına hizmet eden bir dizi finansal kurumu içerecektir. Aynı zamanda kurumsal organizasyona bağlı olarak tüm kredi kuruluşları birbiriyle bağlantılıdır ve yapısal hiyerarşiye dahil edilir.

Kredi sisteminin tek seviyeli yapısı

Tek kademeli bir kredi sistemi, ikinci seviyedeki ticari bankalar ile üçüncü seviyedeki özel kredi ve finans kurumları arasında yatay bağlantıların varlığını varsayar, bu durumda seviyeler arasında yalnızca dikey bağlantılar vardır. Merkez Bankası düzenleyici işlevlerini yerine getirir ve kredi sisteminin işleyişinin tüm yönlerini belirler. Aynı zamanda, tek seviyeli bir kredi sistemi, bankalar tarafından yürütülen kredi işlemlerinin ve özel kredi ve finans kuruluşları tarafından gerçekleştirilen işlevlerin artan derecede evrenselleşmesiyle karakterize edilir.

Kredi sisteminin iki kademeli yapısı

İki kademeli kredi sistemi Bankalar arasındaki yatay ve dikey bağlantılara dayanmaktadır. Aynı zamanda kredi sistemi bankacılık ve para-bankacılık sistemlerine ayrılmıştır. Bankacılık kısmı, ihraç eden bankaları içerir; aslında bu grup, merkez bankası ve ticari ve uzmanlaşmış bankalar olarak ikiye ayrılan ihraççı olmayan bankalar tarafından temsil edilir. Kredi sisteminin parabanking kısmı, geçici olarak kullanılabilir fonları biriktirebilen ve bunları kredi yardımıyla kullanabilen özel kredi ve finans kurumlarını içerir.

Kredi sistemi, bankacılık sistemi ve para-bankacılık sistemi olarak sınıflandırılan iki grup unsurdan oluşmaktadır.

Bankacılık sistemi, genel bir finans ve kredi mekanizması çerçevesinde faaliyet gösteren çeşitli banka türlerini ve finans ve kredi kuruluşlarını içeren kurumsal bir unsurlar bütünüdür. Bankacılık sisteminin temel amacı, malların üretimi ve dolaşımı sürecinde sermayenin dolaşımına hizmet etmektir. Bankacılık sistemi, ülkenin ekonomik cirosu için kredi ve finansal hizmetlerin yükü kendisine düştüğü için devletin mali ve kredi sistemindeki ana bağlantıdır.

Bankacılık sistemindeki hakim konum, ihraç eden bankalar tarafından işgal edilmektedir. İhraç eden banka, ülkenin ulusal para birimindeki banknotları dolaşıma çıkarır, dolayısıyla Merkez Bankası devletin emisyon ve döviz politikasını yürütür ve rezerv sisteminin çekirdeğini oluşturur. Aslında Merkez Bankası ülkenin kredi sisteminin ana düzenleyici organıdır.

İhraç dışı bankalar, belirlenen standartlar ve ulusal mevzuat çerçevesinde faaliyet göstererek her türlü bankacılık faaliyetlerini yürütmektedir. İhraç dışı bankalar, evrensel finans ve kredi kuruluşları olan ticari bankalar ve uzmanlaşmış bankalar olarak ikiye ayrılır.

Ticari evrensel bankalar, ticari ve yatırım faaliyetlerini birleştirerek, faaliyetlerini çeşitlendirme ilkelerini takip ederek, ana bankacılık işlemlerinin tamamını veya çoğunu yürüten bankalardır. Evrensel ticari bankaların müşterileri hem küçük mevduat sahipleri hem de büyük şirketlerdir. Rus bankalarının büyük çoğunluğu evrenseldir.

İhtisas bankaları bir veya daha fazla türde bankacılık işlemi gerçekleştirir. Uzmanlaşmış bankalar şunları içerir:

• yeni tür faaliyetlere, teknolojiye, bilimsel, teknik ve tasarım gelişmelerine vb. kredi verme konusunda uzmanlaşmış yenilikçi bankalar;
• çeşitli ülkelerin büyük şirketleri ve hükümetleri için sermaye artırma, ağırlıklı olarak menkul kıymet işlemleri yoluyla ekonominin çeşitli sektörlerine finansman ve uzun vadeli borç verme konusunda uzmanlaşmış yatırım bankaları;
• tasarruf hesapları açma ve sürdürme konusunda uzmanlaşmış ve genellikle nispeten küçük mevduatlarla ilgilenen tasarruf bankaları;
• Arsa ve gayrimenkulle teminat altına alınan uzun vadeli krediler sağlamada uzmanlaşmış ipotek bankaları.

Kredi sisteminin parabank kısmı, belirli müşteri türlerine hizmet vermeye veya belirli kredi hizmetlerini sağlamaya odaklanan, banka dışı kredi kuruluşlarının işlevsel bir kümesidir. Kredi sisteminin parabanking kısmı yalnızca, faaliyetleri ya hizmet vermeye ya da belirli kredi, ödeme ve finansal hizmetlerin sağlanmasına odaklanan uzmanlaşmış kredi ve finans kurumları şeklinde temsil edilmektedir. Bunlar şunları içerir:

• bir leasing sözleşmesi kapsamında kullanım için mülk sağlayan leasing şirketleri;
• müşteri alacaklarını borç tutarının %80'ine kadar ödeme yaparak satın alan faktoring şirketleri;
• rehinciler, değerli metaller ve taşlar da dahil olmak üzere taşınır mallarla güvence altına alınan krediler veren kredi kurumlarıdır;
• üyelerine mevduat çeken, kredi sağlayan, ayrıca üyelerine aracılık, komisyonculuk, danışmanlık ve denetim hizmetleri yürüten kredi birlikleri;
• karşılıklı kredi toplulukları küçük işletmelere hizmet eder ve katılımcıların katkılarıyla, mülkiyet teminatlı krediler vermek için kullanılan sermayelerini oluşturur;
• yatırım şirketleri kendi hisselerini ihraç ederek fon toplar ve bunları daha sonra devlet tahvillerine ve şirket tahvillerine yatırır;
• uzlaşma (takas) merkezleri, üyeleri arasında talepleri mahsup ederek uzlaşmalar gerçekleştirmekle meşguldür;
• sigorta şirketleri sigorta sözleşmeleri yapar ve onlara hizmet verir;
• emeklilik fonları bireylerden fon çeker, daha sonra bunları yatırım programlarına borç vermek ve menkul kıymet satın almak için sağlar;
• Yatırım fonları, yatırımcıların paralarından oluşan mülklerin güven yönetimine dayanmaktadır, her biri belirli sayıda hisseye sahiptir.

Uzmanlaşmış kredi ve finans kuruluşları, resmi olarak banka olmasalar da birçok bankacılık işlemini yürütmekte ve onlarla rekabet etmektedir. Ancak, bankalar ile uzmanlaşmış finansal kuruluşlar arasındaki farkların giderek ortadan kalkmasına rağmen, kredi sisteminin özü bankacılık kısmı olmayı sürdürüyor.

En çok tercih edilen, Rusya'da ve hemen hemen tüm gelişmiş ülkelerde modern koşullarda oluşturulan iki kademeli kredi sistemidir. Bir dizi kredi ve finansal kurumdan oluşan iki kademeli bir kredi sistemi, serbest sermayenin yanı sıra nüfusun çeşitli kesimlerinin gelir ve tasarruflarını biriktirir ve bunları firmalara, hükümete ve bireylere borç verir.

sonuçlar

Kredi sistemi, ülke ekonomisindeki mali ve kredi ilişkilerini düzenlemekte ve kredi işlemleri kapsamında tüzel kişilere ve bireylere çeşitli hizmetler sunmaktadır.

Kredi sisteminin özü, temel yönü olan kurumsal uygulama ve işlevsel destekte eş zamanlı olarak ortaya çıkmakta ve işleyişi, organizasyon koşullarının bütünsel oluşumuna bağlıdır.

• Kredi sisteminin temel yönü, kredilerin sağlanması ve geri ödenmesiyle ilgili bir dizi mali ve kredi ilişkisi yoluyla ortaya çıkar.
• Kredi sisteminin kurumsal uygulaması, ülkenin merkez bankası tarafından yönetilen bir dizi yapısal finansal ve kredi kurumu şeklinde şekillenmektedir.
• Aynı zamanda, kredi işlemlerini, borç verme biçimlerini ve yöntemlerini içeren işlevsel destek olmadan kredi sisteminin işleyişi imkansız görünmektedir.

Bir yandan kredi sistemi, nesnel olarak belirlenmiş bir dizi kredi ve ödeme ilişkilerinin yanı sıra mevcut borç verme biçimleri ve yöntemleridir. Diğer taraftan kredi sistemi birbiriyle etkileşim halinde olan kredi ve finans kurumlarının bir kompleksidir.

Kredi sisteminin bir bütün olarak geliştirilmesine yönelik beklentiler, bankacılık sistemine verilen rolle ilgilidir ve istikrarlı ekonomik büyümeyi sağlamak ve bireylerin, ticari işletmelerin ve kuruluşların finansal kaynakları çekme yeteneklerini genişletmektir.

Kredi sistemi, serbest finansal kaynakların işletmeler, nüfus, endüstriler ve devlet kurumları arasında dağıtımını sağlar.

Kredi kuruluşlarının elindeki dev sermaye, ödeme esasına dayalı olarak sürekli büyüyor. Bu sayede nüfusun yaşam standardı artıyor, ülkenin mali kaynakları artıyor ve dünya sahnesindeki konumu güçleniyor.

Kredi sisteminin özü

Kredi sistemi, bir dizi kredi kurumu ve bunlar arasında ortaya çıkan kredi ilişkileridir. Bilimde bu kavramın özünü belirlemek için geleneksel olarak aşağıdaki yaklaşımlar kullanılır:

• Kurumsal yaklaşım. Bu yaklaşıma göre kredi sistemi, finansal ve kredi kuruluşlarının (borsalar, bankalar, finans şirketleri) işleyişini ifade etmektedir.
• Işlevsel yaklaşım. Kredi sisteminin anlaşılmasını - bir dizi borç verme türü ve yöntemini - varsayar.

Bu kavram aynı zamanda mikroekonomi ve makroekonomi açısından da değerlendirilebilir. Makro, tüm küresel kredi sistemini, farklı ülkeler arasındaki borç verme etkileşimini kapsar. Micro, kredi sistemini ayrı bir ulusal alan olarak görüyor.

Kredi sistemi türleri

Bu kavramın sınıflandırılması dünya toplumundaki farklılıklar bağlamında mevcuttur. Dolayısıyla makroekonomik açıdan değerlendirildiğinde kredi sistemi iki tipte olabilir:

1. Anglo-Sakson veya parçalı türler. Hükümet yapıları adına kredi kurumlarının işleyişine ilişkin kısıtlamaların varlığını varsaymaktadır.
2. Kıtasal veya evrensel tip. Bu, bu tür kısıtlamaların bulunmadığını ve kurumların faaliyetleri üzerinde iyi işleyen bir devlet kontrolü sisteminin varlığını ima eder.

Ana işlevler

Kredi sisteminin varlığı fonksiyonel öneminden kaynaklanmaktadır. Kredi sistemi aşağıdaki işlevlerden dolayı uygundur:

• Düzenleyici. Merkez bankaları tarafından faiz oranları ve ticari bankaların faaliyetleri üzerinde kontrol şeklinde yürütülür.
• Parasal ve ekonomik. Alıcılar arasında finansal kaynakların hareketi yoluyla bankalar tarafından sağlanır.

Kredi ve bankacılık sisteminin yapısı

Diğer herhangi bir yapı gibi kredi sistemi de hiyerarşiye ve bağlantıları arasındaki bağlantılara sahip bir organizasyona ihtiyaç duyar. Kredi sisteminin tek kademeli ve iki kademeli bir yapısı bulunmaktadır. Birincisi Merkez Bankası, ticari bankalar ve özel finans kurumları tarafından temsil edilmektedir. Bankalar arasında yatay bağlantıların varlığını varsayar.

İki katmanlı yapı, bankacılık ve para-bankacılık sistemlerine, bunlar da çeşitli finansal kurum ve kuruluşlara bölünmüştür. Aralarındaki etkileşim hem yatay hem de dikey bağlantılar yoluyla gerçekleşir.

Sistem elemanları

Kredi sisteminin yapısı üç ana unsurdan oluşur:

• Merkez bankaları. Bu ekonominin ana düzenleyicisidir. Merkez Bankası banknot basar, bankalara borç verir ve onların çalışmalarını denetler.
• Ticari bankalar. Bu kuruluşlar kredi, aracılık, mevduat ve hisse senedi işlemleri yapmaktadır.
• Diğer finans kurumları. Belirli endüstrilere ve alanlara kredi verirler. Bunlar arasında özellikle emeklilik ve sigorta şirketleri, yatırım ve tasarruf kurumları yer almaktadır.

Bugün, uzmanlaşmış kredi kuruluşları, uzun vadeli parasal varlıkların ana akışını toplayarak ticari bankaları gözle görülür şekilde sıkıştırdı.

Kredi sistemi ülke ekonomisinin karmaşık yapısının yalnızca bir unsurudur. Etkin işleyişi ile bireylerin ve işletmelerin yetenekleri önemli ölçüde artmaktadır.