لجنة الاتصالات الفيدراليةيتضمن مجموعة من العناصر المنفصلة ولكن المترابطة للأنظمة المالية والائتمانية. التمويل يختلف عن المال. تمويل- العلاقات النقدية، القط. التوسط في الحركة غير المتكافئة للأموال. تنشأ في مرحلة إعادة توزيع الدخل القومي وترتبط بوجود الدولة. الشؤون المالية تصنيفللعامة والخاصة. ولايةبما في ذلك نظام الموازنة، والصناديق الخارجية الحكومية المتخصصة، ومالية مؤسسات الدولة، والمالية المحلية. خاصعلى تمويل الشركات، تمويل البنوك، تمويل الشركات المبتكرة، تمويل شركات التأمين تمويل الدولة + التمويل الخاص + سلطات الائتمان = لجنة الاتصالات الفيدرالية. لجنة الاتصالات الفيدرالية- النظام الائتماني للدولة، وهو ذلك الجزء من النظام النقدي، قطة. يخدم حركة غير متكافئة للأموال. وفي الوقت نفسه، نظام الميزانية. هي حلقة في النظام المالي، وخدمة الضرائب هي حلقة في نظام الموازنة. ومن ناحية أخرى فإن النظام المصرفي هو حلقة وصل في نظام الائتمان، فالبنك المركزي هو حلقة الوصل المركزية لأي نظام مصرفي. الأنظمة الفرعية المالية والائتمانية مترابطة. يقوم البنك المركزي والمنظمات الائتمانية بخدمة الحسابات لحساب الأموال الواردة من الأنشطة التجارية. النظام المصرفي أنا صاحب كل الأموال تقريبًا. أموال السلطات الولائية والمحلية، ويعتبر البنك المركزي مركز المعلومات في تشكيل الموازنة العامة للدولة. معًا، يتم توحيد كتلتين من لجنة الاتصالات الفيدرالية (FCC) من خلال الإنفاق الحكومي. للقيام بوظائفها، تحتاج الدولة إلى الموارد، يا قطة. يتلقى من خلال النظام الضريبي وعمليات البنك المركزي في السوق المالية. المبادئ الأساسية للجنة الاتصالات الفيدرالية- وحدة وتفاعل جميع عناصره. الذي - التي. لجنة الاتصالات الفيدرالية- نظام من العلاقات الموزعة البحتة، يغطي جميع مراحل التكاثر. ومن المفترض أن توزيع الموارد ينبغي أن يكون فعالة وعادلة. ويتولى النظام المصرفي، ممثلاً بالبنوك التجارية، مسؤولية التوزيع الفعال، والصندوق الاتحادي للدولة والحكومة مسؤولان عن التوزيع العادل. حسنًا، التأثير والعدالة متناقضان يا قطة. وهو مصدر تطوير لجنة الاتصالات الفيدرالية في أي دولة. يتم تحديد التطور الناجح للاقتصاد إلى حد كبير من خلال حالة الائتمان المالي للدولة. لقد تكثف دور ومكانة التمويل والائتمان بشكل خاص في القرن الحادي والعشرين. إن تحقيق المستوى الأمثل لمؤشرات مثل نمو الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي ومعدل البطالة ومعدل التضخم وحالة الميزانيات العمومية وسعر الصرف وما إلى ذلك يعتمد على توازن النظام المالي والائتماني للبلاد. لتحديث السوق، من الضروري أن يكون لديك نظام مصرفي متطور ومؤسسات ائتمانية متخصصة، تتخلل جميع مجالات عالم المال. يعتمد بنكنا على البنوك التجارية، والتي تمثل غالبية معاملات الصرف الأجنبي العالمية. لا تقوم البنوك بتسهيل تدفق موارد الشركات الحالية فحسب، بل توفر أيضًا التمويل الائتماني في الأسواق المحلية والدولية.
2. العلاقة بين الأنظمة النقدية والائتمانية والمالية للدولة.
يمكن تمثيل هذه العلاقة بشكل تخطيطي.
ترتبط مالية الدولة ارتباطًا وثيقًا بالميزانية والنقد. في الواقع، أول عنصرين من عناصر المالية: ميزانية الدولة والموازنات المحلية، كجزء من المالية المحلية، تشكل ميزانية الدولة. وفي المقابل، فإن الضريبة على المدفوعات المدرجة في جانب الإيرادات من الميزانيات على مختلف المستويات هي ضريبة نقدية. عند تقاطع العلاقات الفنلندية والائتمانية تقف مؤسسة ائتمان الدولة: من ناحية، ائتمان الدولة هو علاقة ائتمان كلاسيكية بين المقرض والمقترض على أساس الدفع والسداد والإلحاح؛ ومن ناحية أخرى، تستخدم الدولة صندوق القروض لتكوين وتوزيع الأموال المركزية، للقيام بوظائفها، وهي علاقة مالية. وبهذه الطريقة يتم تأكيد العلاقة بين الائتمان والتمويل، والتي تنبع أيضًا من تشابه خصائص التوزيع المتأصلة في هاتين الفئتين.
تمويل- هو نظام علاقات اقتصادية له شكل نقدي، وتوزيعي بطبيعته، ويتجسد في شكل موارد مالية متكونة تحت تصرف الدولة.
الكيانات الاقتصادية والدولة وتستخدمها لأغراض توسيع الإنتاج والضمان الاجتماعي والحوافز المادية للعمال، وكذلك لأغراض أخرى ذات طبيعة اجتماعية.
يتم تنفيذ عمل النظام الاقتصادي باستخدام العديد من الأدوات الاقتصادية. ويرتبط التمويل في هذا النشاط بفئات اقتصادية أخرى، مثل السعر والأجور والائتمان.
ائتمانفي نواح كثيرة يمكن أن يكون بديلا للتمويل. الائتمان هو علاقة اقتصادية محددة بين المقرض والمقترض فيما يتعلق بمعاملة القرض.
النظام المالي والائتمانييتضمن مجموعة من العناصر المنفصلة ولكن المترابطة للنظام المالي والائتماني. يتمتع كل من النظامين المالي والائتماني بآليات تشكيل وميزات تشغيلية خاصة بهما. في الوقت الحالي، يتم تشكيل السوق المالية كمجال لتداول (شراء وبيع) الموارد النقدية والأوراق المالية والعملات الأجنبية. يتيح لكيانات الأعمال فرصًا متعددة للحصول على مصادر تمويل أو استثمار مربح للأموال المتوفرة مؤقتًا.
تقدم البنوك ومؤسسات التأمين والمؤسسات المالية والائتمانية الأخرى، وكذلك الجهات المصدرة، الخدمات المالية، وتجذب الأموال وتوفرها على أساس تجاري.
.الشركاتلدينا الفرصة لإيداع ودائع في البنك بالروبل أو حسابات بالعملة الأجنبية، على الودائع، شراء أو بيع الأوراق المالية، وما إلى ذلك. تقوم كل مؤسسة، بناءً على دراسة متعمقة لظروف السوق المالية، مع مراعاة التشريعات الحالية الخاصة بها التنظيم، يشكل محفظة مثالية للاستثمارات المالية والقروض، عند اختيار خيارات العمليات في السوق المالية، يأخذ موضوعه في الاعتبار الفروق بين أسعار البيع والشراء، ومعدلات جذب وتقديم القروض، والتي تحددها قوانين السوق. والإجراءات التنظيمية الحكومية ممثلة بالسلطات التشريعية والتنفيذية للاتحاد الروسي والبنك المركزي الروسي وكذلك السلطات الاقتصادية في المناطق.
من خلال هيكلها السوق الماليوينقسم إلى عدة قطاعات:
1) سوق القروض. يتم تحديد المبادئ العامة لسياسة الائتمان الحديثة بموجب التشريعات المتعلقة بالبنوك والنظام المصرفي وبموجب مراسيم صادرة عن رئيس الاتحاد الروسي. يتم تنظيم سوق القروض بشكل مباشر من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي.
2) سوق الأوراق المالية. حتى وقت قريب، كانت الهيئة التنفيذية الفيدرالية لتنفيذ سياسة الدولة في مجال سوق الأوراق المالية هي اللجنة الفيدرالية لسوق الأوراق المالية؛
3) سوق الصرف الأجنبي.
اعتبار السياسة الاقتصاديةيشير إلى ضرورة السيطرة على النظام المالي والمصرفي في البلاد، حيث أن جميع العمليات الاقتصادية تؤثر على حالة هذا النظام من ناحية، ومن ناحية أخرى، فهي نفسها تحت تأثيره بفضل القوة الاقتصادية الكبيرة، التي تتركز عادة في الدوائر المالية والمصرفية.
في ظل هذه الظروف، عادة ما يتم إنشاء وكالة حكومية - البنك المركزي- بميثاق يمنحها استقلالاً كبيراً عن الحكومة. وتهدف هذه الحقيقة إلى حماية البنك المركزي من محاولات استخدام انبعاث الأموال لتمويل عجز الموازنة. وتعتمد دراسة العلاقة بين الحكومة والبنك المركزي على مقارنة حقوق ووظائف الأخير، مع الأخذ في الاعتبار أن وضع البنك المركزي يختلف بشكل كبير باختلاف الدولة المعنية.
المبادئ العامة للسياسة الائتمانية الحديثةيتم إنشاؤها بموجب التشريعات المتعلقة بالبنوك والنظام المصرفي بمراسيم رئيس الاتحاد الروسي. يتم تنظيم سوق القروض بشكل مباشر البنك المركزي للاتحاد الروسي (CBRF)،وهو الذي يحدد السياسة النقدية، في حين أن البنوك التجارية مطالبة بتنفيذها.
بنوك تجاريةمستقلة، ولكنها تعمل في نظام نقدي ومالي واحد، وبالتالي فهي مضطرة إلى الانصياع لقواعد التنظيم والإشراف التي يحددها القانون والبنك المركزي للاتحاد الروسي.
ل المعايير التنظيمية،تشمل العوامل التي تؤثر على مصالح عملاء البنوك التجارية ما يلي:
1) التحويل الإلزامي للأموال إلى صندوق احتياطي البنك المركزي؛
2) الحصول على قروض بفائدة من الصندوق الاحتياطي.
سوق الأوراق المالية (SS).الهيئة التنفيذية الفيدرالية لتنفيذ سياسة الدولة في مجال سوق الأوراق المالية اللجنة الفيدرالية لسوق الأوراق المالية.ولا تمتد صلاحياتها إلى مسألة التزامات ديون حكومة الاتحاد الروسي والأوراق المالية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي.
المهام الرئيسية للجنة الاتحادية:
1) تطوير اتجاهات تطوير سوق الأوراق المالية؛
2) الموافقة على معايير إصدار الأوراق المالية وإصدار النشرات.
3) تحديد المتطلبات الإلزامية للحفاظ على السجل؛
4) ترخيص الأنشطة المهنية في سوق الأوراق المالية. الغالبية العظمى من الأوراق المالية السندات الحكومية،التصديق على علاقة القرض الذي يكون المدين هو الدولة. مشروع القانون يجمعخصائص الضمان والتزامات الدين ووسائل الدفع.
يفترض مشروع القانونموافقة متبادلة بين البائع والمشتري على تأجيل الدفع - لا يحصل البائع على المال، بل على ضمان الدفع في المستقبل. هذا هو الضمان الذي يشهد الالتزام غير المشروط للساحب (الدافع) بدفع مبلغ معين من المال لمالك الكمبيالة (حامل الكمبيالة)، ولكنه وسيلة للحصول على قرض تجاري في شكل دفعة مؤجلة من المال. يقوم حامل (مالك) السند الإذني بإئتمان الساحب (الدافع) الذي يدفع الدين لحامله خلال فترة زمنية معينة.
سوق العملات.يعمل سوق الصرف الأجنبي حاليًا على أساس المبادئ الراسخة للتحويل الداخلي للروبل. تتمتع الكيانات القانونية والأفراد بالحق في ملكية قيم العملات ويمكنهم التصرف فيها دون قيود على المبالغ وطرق الدفع. تبادل مجاني للروبل للعملات الأجنبيةينطبق فقط على الأشخاص الروس (غير مسموح به للأجانب) ويقتصر على المعاملات الاقتصادية الأجنبية الحالية (التجارة، والقروض قصيرة الأجل، وتحويل أرباح الاستثمار، والتحويلات المالية غير التجارية).
صرف الروبل للعملة الأجنبية بأشكال غير نقدية ونقديةيتم تنفيذها من خلال القنوات غير الحكومية (من خلال البنوك المعتمدة ومكاتب الصرافة وصرف العملات) بأسعار السوق. تُستخدم أسعار بورصة موسكو كسعر الصرف الرسمي للبنك المركزي، والذي يجب أن يستخدمه المشاركون في السوق في عمليات المحاسبة والتسوية، بما في ذلك الأغراض الضريبية.
نظام الائتمان عبارة عن مجموعة من المؤسسات الائتمانية والمالية التي تقوم بتجميع وتعبئة الأموال في سوق رأس مال القروض. -ص.97]
يتميز نظام الائتمان في اقتصاد السوق بمفهومين أساسيين:
- - مجموعة من علاقات الائتمان والتسوية والدفع على أساس أشكال وأنواع معينة من الإقراض؛
- - مجموعة من المؤسسات الائتمانية والمالية العاملة في سوق الائتمان.
يقوم المفهوم الأول على حركة رأس مال القرض في قيمته وشكله السلعي في شكل ائتمان مصرفي وتجاري وحكومي وأنواع أخرى من الائتمان.
والثاني يعني أن نظام الائتمان، بمساعدة المؤسسات المالية، يجمع أموالا مجانية مؤقتا ويقدمها في شكل قروض للمنظمات والدولة والمقترضين الآخرين.
هناك طريقتان رئيسيتان لتحديد مفهوم نظام الائتمان:
- - النهج الوظيفي الذي يتم من خلاله تمثيل نظام الائتمان بأنواع الائتمان وطرق الإقراض ؛
- - النهج المؤسسي الذي يتم بموجبه تمثيل نظام الائتمان من خلال المؤسسات الائتمانية والمالية [Galitskaya S.V. مال. ائتمان. المالية // كتاب مدرسي للجامعات.-الطبعة الثانية، منقحة. وإضافية -م.: إكسمو، 2009.-ص.211]
ويعمل نظام الائتمان باستخدام آلية الائتمان وهي:
- - نظام العلاقات المتعلقة بتراكم الأموال وتعبئة رأس مال القروض بين مؤسسات الائتمان وقطاعات الاقتصاد؛
- - نظام العلاقات المتعلقة بتوزيع رأس مال القروض بين المؤسسات الائتمانية والمالية في الأسواق المالية؛
- - العلاقات بين مؤسسات الائتمان الوطنية والمنظمات النقدية والائتمانية الدولية.
يرتبط دور نظام الائتمان في اقتصاد الدولة بالاحتياجات التالية:
- - تنظيم العلاقات الائتمانية بمساعدة المؤسسات المالية والائتمانية التي تتراكم الأموال المجانية مؤقتا وتوجيهها في شكل قرض لتنمية الإنتاج والتجارة؛
- - إدارة التدفق النقدي في سوق رأس مال القروض؛
- - تنظيم حركة الأموال في الاقتصاد بمساعدة المؤسسات المالية والائتمانية التي تعمل كوسيط في ضمان حركة الأموال بين كيانات السوق المختلفة. ائتمان. البنوك: كتاب مدرسي. بيلوتيلوفا إن بي، بيلوتيلوفا ز.س. داشكوف وك، 2014. -ص 156]
يوجد في الاقتصاد العالمي نوعان من أنظمة الائتمان:
- - مجزأة - توجد عندما تضع الدولة قيودًا تشريعية على بعض المؤسسات المالية والائتمانية التي تقوم بعمليات معينة في السوق المالية؛
- - عالمية - تتميز بغياب قيود الدولة على تنفيذ العمليات من قبل مؤسسات الائتمان، فضلا عن وجود نظام سيطرة الدولة على أنشطة هذه المؤسسات.
ولتصنيف نظام الائتمان كأحد هذه الأنواع، يؤخذ في الاعتبار وجود أو عدم وجود حظر على قيام البنوك التجارية بإجراء معاملات بأسهم الشركات على نفقتها الخاصة، حيث أن هذه المعاملات تنطوي على درجة عالية من المخاطر. والنتيجة هي مدى مشاركة البنوك في تمويل الشركات.
من خلال نظام الائتمان، يتم التعبير عن جوهر الائتمان ووظائفه. يرتبط نظام الائتمان بعلاقة وثيقة مع النظام النقدي، وبالتالي يمكن للمرء أن يجد في كثير من الأحيان المفهوم الوحيد "النظام النقدي". تتمثل الوظيفة الرئيسية لنظام الائتمان في تعبئة الأموال المتاحة مؤقتًا وتوفيرها للاستخدام المؤقت مقابل رسوم للدولة والكيانات القانونية والأفراد.
المؤسسة الائتمانية هي مؤسسة مرخص لها القيام بأنشطة الائتمان، أي. أنشطة جذب الأموال ووضعها بشروط الاستعجال والدفع والسداد [Belotelova N.P.، Money، Credit، Banks // textbook - 3rd ed.، - M.: Dashkov and K، 2011.-p.164.
يحق للمؤسسة الائتمانية القيام بالعمليات المصرفية التالية:
- - جذب الأموال المجانية مؤقتا من المنظمات والسكان؛
- - وضع هذه الأموال لحسابك الخاص وعلى نفقتك الخاصة؛
- - فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية؛
- - إجراء التسويات نيابة عن أصحاب الحسابات؛
- - جمع المستندات النقدية والأموال والخدمات النقدية؛
- - بيع وشراء العملات الأجنبية؛
- - شراء وبيع المعادن الثمينة؛
- - إصدار الضمانات [النظام المالي والائتماني: كتاب مدرسي. / برويافا إس إم، بوبوشكو إن إم - م: الوحدة-دانا، 2014.-ص.59]
والبنوك هي مؤسسات ائتمانية مرخص لها بتنفيذ العمليات الثلاث الأولى فقط من هذه العمليات، ولا تستطيع المؤسسات غير المصرفية تنفيذ سوى بعض أنواع هذه العمليات.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن لمؤسسات الائتمان أيضًا القيام بالأنشطة التالية:
- - عمليات التخصيم.
- - عمليات الثقة؛
- - عمليات التأجير.
- - إصدار الضمانات؛
- - توفير خزائن للإيجار؛
- - تقديم الخدمات الاستشارية.
يحظر على مؤسسات الائتمان القيام بأنشطة الإنتاج أو التأمين أو التجارة.
يتم تصنيف المؤسسات الائتمانية وفقًا لعدد من المعايير:
- 1) حسب نوع النشاط الرئيسي يتم تمييز ما يلي:
- - مؤسسات الائتمان المصرفية التي تعتبر أنشطة الإقراض نشاطها الرئيسي؛
- - مؤسسات الائتمان غير المصرفية التي لا تشكل أنشطة الإقراض نشاطها الرئيسي؛
- 2) حسب شكل الملكية:
- - ولاية؛
- - غير الدولة؛
- 3) اعتمادا على الوظائف:
- - البنك المركزي؛
- - بنوك تجارية؛
- - مؤسسات الائتمان الأخرى.
وفي حالة التصنيف حسب نوع الملكية، عادة ما تسمى المجموعات بالمستويات. يُطلق على نظام الائتمان، الذي يشمل مؤسسات الائتمان الحكومية فقط، اسم الطبقة الواحدة. يُطلق على نظام الائتمان الذي يشمل مؤسسات الائتمان الحكومية وغير الحكومية اسم المستويين [القانون المصرفي للاتحاد الروسي: كتاب مدرسي. بدل/إجابة. إد. إي يو. - الطبعة الثانية، المنقحة. وإضافية - م.: نورم: إنفرا-م، 2013.-ص.132]
لكل دولة مجموعتها الخاصة من مؤسسات الائتمان، والتي تختلف عن الدول الأخرى. ترجع الاختلافات إلى السمات التاريخية لتطور العلاقات الائتمانية، فضلاً عن السمات التشريعية لتنظيم أنشطة مؤسسات الائتمان. وفي البلدان الصناعية، تميل أنظمة الائتمان إلى أن تكون متشابهة.
نيستيروف أ.ك. نظام الائتمان // موسوعة نيستيروف
يعد نظام الائتمان أحد الهياكل المهمة للنظام الاقتصادي الوطني، حيث يساهم في زيادة كبيرة في كفاءة الإنتاج الإجمالية ويؤثر على نمو إنتاجية العمل، وذلك بفضل إعادة توزيع الأموال المجانية المتراكمة في البنوك على مختلف قطاعات الاقتصاد. يمكن إعادة توجيه رأس المال المتراكم لدى المؤسسات المالية والائتمانية للاستخدام من قبل المؤسسات والسكان والوكالات الحكومية بشروط الاستخدام المدفوع.
مفهوم نظام الائتمان
يشمل نظام الائتمان المؤسسات المالية والائتمانية، والعلاقات الائتمانية، ويشكل مجالًا للخدمات المتنوعة لعملاء البنوك، وعلى رأسها البرامج الائتمانية التي تشكل أساس الإقراض، والتي يتم تنفيذها بمختلف أنواعها وأشكالها.
مفهوم نظام الائتمانويمكن تعريفها من منطلق تقديمها كفئة مالية واقتصادية خاصة، مقاربات تشريعية ومؤسسية، وظيفية وأساسية.
|
مدخل لتحديد مفهوم نظام الائتمان |
تعليقات |
|
|---|---|---|
|
ويركز هذا المنهج على وصف النظام الائتماني بأنه مجموعة من العلاقات الائتمانية التي تنشأ وتوجد داخل النظام الاقتصادي على شكل أشكال وطرق الإقراض، وكذلك المنظمات المالية والائتمانية التي تنظم شروط إمكانية تنفيذها. علاقات. |
- وهو جزء من السوق المالية ويمثله عناصر وظيفية ومؤسسية تقوم بعمليات الائتمان أو تنظم تنفيذها. |
ووفقا لذلك يشمل نظام الائتمان البنك المركزي والبنوك التجارية والمؤسسات المالية والائتمانية المتخصصة. وفي الوقت نفسه، فإن نظام الائتمان الرئيسي هو النظام المصرفي نفسه، الذي يتحمل العبء الرئيسي المتمثل في تقديم الخدمات الائتمانية والمالية للمشاركين في العلاقات الائتمانية. |
|
النهج التشريعي المؤسسي. في الواقع، فإنه يعكس هيكل نظام الائتمان. |
هي مجموعة مؤسسة قانونًا من المؤسسات المالية والائتمانية التي يرأسها البنك المركزي في البلاد. |
ويبدو أن هذا التعريف ضيق للغاية، لأنه لا يشمل علاقات الائتمان بشكل مباشر. وفي الوقت نفسه، لا يبدو من المناسب إنكار العنصر المؤسسي لنظام الائتمان. |
|
من الناحية الوظيفية. يعكس جوهر ومحتوى نظام الائتمان. |
هي مجموعة من علاقات الائتمان والتسوية والعمليات وكذلك أشكال وطرق الإقراض. |
وعلى النقيض من التعريف السابق، يركز هذا النهج على الجانب الوظيفي لنظام الائتمان. وفي الوقت نفسه، يُعطى العنصر المؤسسي لنظام الائتمان أهمية ثانوية تقتصر على طبيعة خدمية حصرية. |
|
النهج الأساسي. يعكس الجوانب الأساسية لهذه الفئة. |
هي مجموعة نظامية من العلاقات المالية والائتمانية التي تنشأ بين المقرضين والمقترضين في عملية منح القروض واستخدامها وسدادها بشروط السداد والسداد والإلحاح. |
وتجدر الإشارة إلى أن النهج الأساسي يشبه إلى حد كبير تعريف نظام الائتمان كفئة مالية واقتصادية خاصة. وفي الوقت نفسه، فإن تركيزها فقط على العلاقات الائتمانية يبدو غير موضوعي بالقدر الكافي. |
ومن هنا ينبغي أن نستنتج أن نظام الائتمان هو مجموعة من الجوانب الأساسية والمؤسسية والوظيفية التي تعكس جوهره المالي والاقتصادي.
يبدو التعريف التالي للمفهوم موضوعيًا:
هي مجموعة من المؤسسات المالية والائتمانية، والعلاقات الائتمانية التي تنشأ في عملية منح القروض واستخدامها وسدادها باستخدام أشكال وطرق الإقراض المختلفة.
يعكس هذا التعريف الجوهر الأساسي والمؤسسي والوظيفي لنظام الائتمان.
هيكل نظام الائتمان
هيكل نظام الائتمان- هذه مجموعة من المنظمات المالية والائتمانية العاملة في سوق رأس مال القروض والتي تقوم بتجميع الأموال من أجل تحقيق الربح من تقديم القروض للمقترضين من خلال علاقات الائتمان والتسوية والدفع المنفذة في أشكال محددة من الائتمان. وبالتالي، فإن هيكل نظام الائتمان يعكس حركة رأس مال القروض كأشكال مختلفة من الائتمان.
يحتاج نظام الائتمان، مثله مثل أي قطاع من قطاعات الاقتصاد، إلى تنظيم مناسب للروابط وبنية هرمية. وكقاعدة عامة، توجد هيئة إدارية مركزية، بالإضافة إلى هيئات شعبية أو وظيفية.
يمكن أن يكون هيكل نظام الائتمان من طبقة واحدة أو مستويين، ولكنها على أي حال ستشمل على أي حال مجموعة من المؤسسات المالية التي تخدم كامل مجال العلاقات الائتمانية. في الوقت نفسه، اعتمادًا على التنظيم المؤسسي، تكون جميع مؤسسات الائتمان مترابطة ويتم تضمينها في التسلسل الهرمي الهيكلي.
هيكل على مستوى واحد لنظام الائتمان
يفترض نظام الائتمان أحادي المستوى وجود اتصالات أفقية بين البنوك التجارية من المستوى الثاني والمؤسسات الائتمانية والمالية الخاصة من المستوى الثالث، ثم لا توجد سوى اتصالات رأسية بين المستويات. يؤدي البنك المركزي وظائف الجهة التنظيمية ويحدد جميع جوانب عمل نظام الائتمان. في الوقت نفسه، يتميز نظام الائتمان أحادي المستوى بدرجة متزايدة من تعميم عمليات الائتمان التي تقوم بها البنوك والوظائف التي تؤديها المؤسسات الائتمانية والمالية الخاصة.
هيكل من مستويين لنظام الائتمان
نظام ائتماني من مستويينعلى أساس الاتصالات الأفقية والرأسية بين البنوك. وفي الوقت نفسه، ينقسم نظام الائتمان إلى النظام المصرفي والنظام شبه المصرفي. أما الشق المصرفي فيشمل البنوك المصدرة، وتمثل هذه المجموعة البنك المركزي، والبنوك غير المصدرة، والتي تنقسم إلى بنوك تجارية ومتخصصة. يتضمن الجزء الخاص بالبنوك المصرفية في نظام الائتمان مؤسسات ائتمانية ومالية متخصصة قادرة على تجميع الأموال المتاحة مؤقتًا ووضعها بمساعدة قرض.
يتكون نظام الائتمان من مجموعتين من العناصر تصنف على أنها النظام المصرفي والنظام شبه المصرفي.
النظام المصرفي عبارة عن مجموعة مؤسسية من العناصر تشمل مختلف أنواع البنوك والمؤسسات المالية والائتمانية العاملة في إطار آلية مالية وائتمانية عامة. الغرض الرئيسي من النظام المصرفي هو خدمة تداول رأس المال في عملية إنتاج وتداول البضائع. يعد النظام المصرفي الحلقة الرئيسية في النظام المالي والائتماني للدولة، حيث يقع عليه عبء الائتمان والخدمات المالية بالنسبة للدوران الاقتصادي للبلاد.
تحتل البنوك المصدرة المركز المهيمن في النظام المصرفي. يقوم البنك المصدر بإصدار الأوراق النقدية للعملة الوطنية للبلاد للتداول، وبالتالي، ينفذ البنك المركزي سياسة الدولة بشأن الانبعاثات والصرف الأجنبي وهو جوهر نظام الاحتياطي. في الواقع، البنك المركزي هو الهيئة التنظيمية الرئيسية لنظام الائتمان في البلاد.
تقوم البنوك غير المصدرة بتنفيذ جميع أنواع العمليات المصرفية، وتعمل ضمن إطار المعايير المعمول بها والتشريعات الوطنية. وتنقسم البنوك غير المصدرة إلى بنوك تجارية، وهي منظمات مالية وائتمانية عالمية، وبنوك متخصصة.
البنوك التجارية العالمية هي البنوك التي تقوم بجميع أو معظم أنواع العمليات المصرفية الرئيسية، مع الجمع بين الأنشطة التجارية والاستثمارية، متبعةً مبادئ تنويع عملياتها. عملاء البنوك التجارية العالمية هم من صغار المودعين والشركات الكبيرة. الغالبية العظمى من البنوك الروسية عالمية.
تقوم البنوك المتخصصة بنوع أو أكثر من أنواع العمليات المصرفية. البنوك المتخصصة تشمل:
- البنوك المبتكرة المتخصصة في الإقراض لأنواع جديدة من الأنشطة والتطورات التكنولوجية والعلمية والتقنية والتصميمية، وما إلى ذلك؛
- البنوك الاستثمارية المتخصصة في جمع رأس المال للشركات الكبرى وحكومات مختلف البلدان، والتمويل والإقراض طويل الأجل لمختلف قطاعات الاقتصاد، وذلك بشكل رئيسي من خلال معاملات الأوراق المالية؛
- بنوك الادخار، التي تتخصص في فتح حسابات التوفير والحفاظ عليها وتتعامل عادةً مع الودائع الصغيرة نسبيًا؛
- بنوك الرهن العقاري المتخصصة في تقديم القروض طويلة الأجل المضمونة بالأراضي والعقارات.
الجزء البارابنك من نظام الائتمان هو مجموعة وظيفية من مؤسسات الائتمان غير المصرفية التي تركز على خدمة أنواع معينة من العملاء أو تقديم خدمات ائتمانية معينة. يتم تمثيل الجزء شبه المصرفي من نظام الائتمان فقط في شكل مؤسسات ائتمانية ومالية متخصصة، تتركز أنشطتها إما على الخدمة أو على توفير أنواع معينة من الائتمان والتسوية والخدمات المالية. وتشمل هذه:
- شركات التأجير التي توفر الممتلكات للاستخدام بموجب اتفاقية التأجير؛
- شركات التخصيم التي تشتري مستحقات العملاء بسداد ما يصل إلى 80% من مبلغ الدين؛
- مكاتب الرهونات هي مؤسسات ائتمانية تصدر قروضاً مضمونة بممتلكات منقولة، بما في ذلك المعادن الثمينة والأحجار الكريمة؛
- الاتحادات الائتمانية التي تجتذب الودائع وتقدم القروض لأعضائها، فضلاً عن القيام بعمليات الوساطة والعمولات والخدمات الاستشارية ومراجعة الحسابات لأعضائها؛
- تخدم جمعيات الائتمان المتبادل الشركات الصغيرة وتشكل رأس مالها من خلال مساهمات المشاركين، والتي تستخدم لإصدار القروض المضمونة بالملكية؛
- تقوم شركات الاستثمار بجمع الأموال عن طريق إصدار أسهمها الخاصة، والتي يتم بعد ذلك استثمارها في الأوراق المالية الحكومية والأوراق المالية للشركات؛
- تقوم مراكز التسوية (المقاصة) بإجراء التسويات بين أعضائها عن طريق مقاصة المطالبات؛
- تقوم شركات التأمين بإبرام عقود التأمين وتقديم الخدمات لها؛
- تجذب صناديق التقاعد الأموال من الأفراد، ثم توفرها لإقراض برامج الاستثمار وشراء الأوراق المالية؛
- تعتمد صناديق الاستثمار المشتركة على إدارة الثقة للعقارات المكونة من أموال المستثمرين، حيث يمتلك كل منهم عددًا معينًا من الأسهم.
تقوم المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة، رغم أنها ليست بنوكاً رسمية، بالعديد من العمليات المصرفية وتتنافس معها. ومع ذلك، وعلى الرغم من محو الاختلافات تدريجياً بين البنوك والمؤسسات المالية المتخصصة، إلا أن جوهر نظام الائتمان يظل هو الجزء المصرفي.
الأكثر تفضيلا هو نظام الائتمان ذو المستويين، الذي تم تشكيله في الظروف الحديثة في روسيا، وكذلك في جميع البلدان المتقدمة الأخرى تقريبا. يقوم نظام الائتمان ذو المستويين، كمجموعة من المؤسسات الائتمانية والمالية، بتجميع رأس المال الحر، بالإضافة إلى الدخل والمدخرات لقطاعات مختلفة من السكان وإقراضها للشركات والحكومة والأفراد.
الاستنتاجات
ينظم نظام الائتمان العلاقات المالية والائتمانية داخل الاقتصاد الوطني ويقدم خدمات متنوعة للكيانات القانونية والأفراد كجزء من العمليات الائتمانية.
يتجلى جوهر نظام الائتمان في وقت واحد في الجانب الأساسي، وهو التنفيذ المؤسسي والدعم الوظيفي، ويعتمد عمله على التكوين الشامل لظروف المنظمة.
- ويتجلى الجانب الأساسي لنظام الائتمان من خلال مجموعة من العلاقات المالية والائتمانية المرتبطة بتقديم القروض وسدادها.
- ويتجسد التنفيذ المؤسسي لنظام الائتمان في شكل مجموعة هيكلية من المؤسسات المالية والائتمانية، برئاسة البنك المركزي في البلاد.
- وفي الوقت نفسه، بدون الدعم الوظيفي، الذي يشمل عمليات الائتمان وأشكال وطرق الإقراض، يبدو عمل نظام الائتمان مستحيلا.
فمن ناحية، يعد نظام الائتمان مجموعة محددة بشكل موضوعي من علاقات الائتمان والتسوية، بالإضافة إلى أشكال وأساليب الإقراض الحالية. ومن ناحية أخرى، فإن نظام الائتمان عبارة عن مجمع من المؤسسات الائتمانية والمالية التي تتفاعل مع بعضها البعض.
وترتبط آفاق تطور نظام الائتمان ككل بالدور المنوط بالجهاز المصرفي وهو ضمان النمو الاقتصادي المستقر وتوسيع قدرات الأفراد والمؤسسات التجارية والمنظمات على جذب الموارد المالية.
ويضمن نظام الائتمان توزيع الموارد المالية المجانية بين المؤسسات والسكان والصناعات والهيئات الحكومية.
إن رأس المال الضخم الموجود في أيدي مؤسسات الائتمان ينمو باستمرار على أساس مبدأ الدفع. وبفضل هذا، فإن مستوى معيشة السكان آخذ في الارتفاع، والموارد المالية للبلاد آخذة في الازدياد، ويتعزز مكانتها على المسرح العالمي.
جوهر نظام الائتمان
نظام الائتمان هو مجموعة من المؤسسات الائتمانية والعلاقات الائتمانية التي تنشأ فيما بينها. في العلوم، يتم استخدام الأساليب التالية تقليديا لتحديد جوهر هذا المفهوم:- النهج المؤسسي. وفقًا لهذا النهج، يعني نظام الائتمان عمل المؤسسات المالية والائتمانية (البورصات والبنوك والشركات المالية).
- من الناحية الوظيفية. يفترض فهم نظام الائتمان - مجموعة من أنواع وطرق الإقراض.
أنواع أنظمة الائتمان
تصنيف هذا المفهوم موجود في سياق الاختلافات في المجتمع العالمي. لذلك، عند تقييم الاقتصاد الكلي، يمكن أن يكون نظام الائتمان من نوعين:- الأنجلوسكسونية أو الأنواع المجزأة. يفترض وجود قيود على عمل مؤسسات الائتمان من جانب الهياكل الحكومية.
- النوع القاري أو العالمي. وهو يعني ضمنا عدم وجود مثل هذه القيود ووجود نظام فعال لرقابة الدولة على أنشطة المؤسسات.
وظائف رئيسيه
يرجع وجود نظام الائتمان إلى أهميته الوظيفية. يعد نظام الائتمان مناسبًا نظرًا للوظائف التالية:- تنظيمية. تنفذها البنوك المركزية في شكل سيطرة على أسعار الفائدة وأنشطة البنوك التجارية.
- النقدية والاقتصادية. تقدمها البنوك من خلال حركة الموارد المالية بين المتلقين.
هيكل الائتمان والنظام المصرفي
يحتاج نظام الائتمان، مثل أي هيكل آخر، إلى منظمة ذات تسلسل هرمي وروابط بين روابطها. هناك هيكل من طبقة واحدة ومستويين لنظام الائتمان. الأول يمثله البنك المركزي والبنوك التجارية والمؤسسات المالية الخاصة. يفترض وجود اتصالات أفقية بين البنوك.وينقسم الهيكل ذو المستويين إلى أنظمة مصرفية وشبه مصرفية، والتي تنقسم بدورها إلى مؤسسات ومؤسسات مالية مختلفة. ويتم التفاعل بينهما من خلال الاتصالات الأفقية والرأسية.
عناصر النظام
يتكون هيكل نظام الائتمان من ثلاثة عناصر رئيسية:- البنوك المركزية. هذا هو المنظم الرئيسي للاقتصاد. يصدر البنك المركزي الأوراق النقدية ويقرض البنوك ويتحكم في عملها.
- بنوك تجارية. تعمل هذه المؤسسات في معاملات الائتمان والوساطة والودائع والأسهم.
- المؤسسات المالية الأخرى. أنها تقرض لصناعات ومجالات محددة. وتشمل هذه على وجه الخصوص: شركات التقاعد والتأمين، ومؤسسات الاستثمار والادخار.
نظام الائتمان ليس سوى عنصر واحد من الهيكل المعقد لاقتصاد البلاد. مع عملها الفعال، يتم توسيع قدرات الأفراد والمؤسسات بشكل كبير.